關于聯(lián)保貸款(聯(lián)保的注意事項有哪些?保護權(quán)益是什么?)
1.聯(lián)保的注意事項有哪些?保護權(quán)益是什么?
聯(lián)保注意事項 為了維護自己的權(quán)益，消費者在購買全國聯(lián)保的電視機、VCD機或消毒柜等時，必須注意以下事項： ①檢查機器包裝箱上是否打有電子部全國家用 電子產(chǎn)品維修管理中心統(tǒng)一設計的"全國聯(lián)保標志"。
②檢查包裝箱內(nèi)是否有全國聯(lián)?？ǎ从∮新?lián)保標志的三聯(lián)單）。無此卡時可向商家索取，否則定點站拒修。
③向商家詢問當?shù)囟c站的分布及位置情況。④檢查隨機聯(lián)?？ㄉ纤鶚说漠a(chǎn)品名稱、牌號、是否與機器相符。
聯(lián)保之保護權(quán)益 購買并辦理投保手續(xù)的聯(lián)保電視機用戶，可享受國家"三包"規(guī)定所給予的產(chǎn)品售后服務權(quán)利。主要是機器在三包有效期內(nèi)，即從開具有效發(fā)piao之日起整機1年，主要部件（顯像管、高頻頭、行輸出變壓器、集成電路）3年的免費三包權(quán)利；購買VCD聯(lián)保產(chǎn)品的用戶，在三包規(guī)定的整機1年，主要部件也為1年期間，可擁有免費三包權(quán)利。
2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款所運行的貸款規(guī)則是什么?
農(nóng)戶聯(lián)保貸款所運行的貸款規(guī)則是“先協(xié)議，后申請，然后發(fā)放貸款”。
1、農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農(nóng)戶自主達成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個月，最長不得高于3年，聯(lián)保小組填寫統(tǒng)一的制式聯(lián)保協(xié)議書，每個成員提供1寸照片3張，由組長向農(nóng)行遞交書面聯(lián)保協(xié)議。 2、農(nóng)業(yè)銀行接到聯(lián)保協(xié)議書后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內(nèi)容是否齊全，審核后由管片信貸員依據(jù)協(xié)議書中載明的內(nèi)容對聯(lián)保各農(nóng)戶進行調(diào)查；調(diào)查過程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見取得一致，并在十個工作日內(nèi)完成該項工作。
3、在確定聯(lián)保農(nóng)戶的借款金額。 農(nóng)行通過對聯(lián)保農(nóng)戶的調(diào)查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個聯(lián)保成員的最高借款金額。
每個聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過聯(lián)社核定的當?shù)氐淖罡呦揞~。農(nóng)戶聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。
聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬元。 4、持有農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡的農(nóng)民貸款時，只需出具農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對無誤后，填寫申請書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續(xù)。
5、農(nóng)行會隨時隨地對聯(lián)保小組各成員進行貸后的檢查。
3.河北郵政儲蓄農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款規(guī)定
1 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。
2 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。
3 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。
4 商戶保證貸款：指持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。
辦理流程：
只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。
還款方式
一次還本付息法
等額本息還款法
階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。
借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄帳戶中預存足夠的資金，由計算機系統(tǒng)自動扣除。
4.什么是聯(lián)保貸款
個人聯(lián)保貸款是為解決個人貸款難、擔保難而設立的一種貸款品種，由沒有直系親屬關系的自然人在自愿基礎上組成聯(lián)保小組、彼此相互擔保的貸款。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款 產(chǎn)品簡介 中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術改造，購建、維護固定資產(chǎn)，購買專利權(quán)、商標權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的貸款。 聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。
一般聯(lián)保貸款是指由多個中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時，由聯(lián)保小組成員承擔連帶責任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是指由多個中小企業(yè)共同出資設立風險基金、設定還款責任和損失風險補償機制，由農(nóng)村信用社對聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。 申請聯(lián)保貸款應具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負債率在整個還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入農(nóng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級在A+級及以上和聯(lián)保小組成員不是關聯(lián)方等基本條件。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級在綜合授信總額的25%以內(nèi)、AA-級在綜合授信總額的20%以內(nèi)、A+級在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特殊聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過設立風險基金總額的3倍。 中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長為3年。
產(chǎn)品特點 互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。 適用對象范圍 符合農(nóng)村信用社貸款準入條件的中小企業(yè)。
業(yè)務流程 （1）設立聯(lián)保小組 簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特殊聯(lián)保貸款的，要在農(nóng)村信用社開立風險基金存款專戶，并由聯(lián)保小組成員與農(nóng)村信用社共同訂立風險基金管理、使用、處置和損失補償協(xié)議。
（2）提出申請并提供以下資料 ①借款申請書及聯(lián)保成員承諾書； ②借款申請人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書、稅務登記證、貸款卡等； ③借款申請人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負責人的身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件； ④借款申請人及聯(lián)保小組成員近三個年度財務報告、審計報告、近期財務報表及報表附注（小型企業(yè)可以不提供審計報告）； ⑤農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。 （3）調(diào)查、審查和審批 農(nóng)村信用社根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實施細則》的相關規(guī)定進行貸款調(diào)查、審查和審批。
（4）簽訂合同 農(nóng)村信用社與借款申請人簽訂借款合同和保證擔保合同，并辦理相關保證手續(xù)。 （5）支用貸款 辦妥有關放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的基本存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。
（6）按期還款 借款人按照借款合同約定償還貸款本息。 。
5.農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要什么手續(xù)
、客戶需要提供以下基本資料：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農(nóng)卡的原件和復印件。
（2）抵（質(zhì)）押物或保證人相關資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。
（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，準備干什么，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村里再開個證明就更好，證明此項目已經(jīng)有場地，村里也支持，人員也有管理經(jīng)驗就行。
二、擔保人要與借貸人一起到銀行辦理，還得與銀行簽定擔保合同，必須要擔保人本人去才行。三、申請農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應具備以下條件1、有生產(chǎn)經(jīng)營項目和設備（工具）或場地，自有資金比例達30%以上；2、年滿18周歲且具有完全民事行為能力；3、借款人及其直系親屬沒有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向農(nóng)行借款的，原借款已先行還清；4、遵守聯(lián)保協(xié)議；5、借款人在得到貸款前，應在農(nóng)行存入不低于借款金額1%-10%的互助專戶存款，執(zhí)行同檔次活期存款利率加0.6個百分點的存款利率，利息每年結(jié)算一次，互助金存款存入對公存款科目管理。
四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放程序：農(nóng)戶聯(lián)保貸款實行“先協(xié)議，后申請，然后發(fā)放貸款”的運行規(guī)則。1、農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農(nóng)戶自主達成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個月，最長不得高于3年，聯(lián)保小組填寫統(tǒng)一的制式聯(lián)保協(xié)議書，每個成員提供1寸照片3張，由組長向農(nóng)行遞交書面聯(lián)保協(xié)議。
2、農(nóng)行接到聯(lián)保協(xié)議書后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內(nèi)容是否齊全，審核后由管片信貸員依據(jù)協(xié)議書中載明的內(nèi)容對聯(lián)保各農(nóng)戶進行調(diào)查；調(diào)查過程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見取得一致，并在十個工作日內(nèi)完成該項工作。3、確定聯(lián)保農(nóng)戶的借款金額。
農(nóng)行通過對聯(lián)保農(nóng)戶的調(diào)查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個聯(lián)保成員的最高借款金額。每個聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過聯(lián)社核定的當?shù)氐淖罡呦揞~。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬元。
4、持有農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡的農(nóng)民貸款時，只需出具農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對無誤后，填寫申請書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續(xù)。5、農(nóng)行應隨時隨地對聯(lián)保小組各成員進行貸后檢查。
如小組成員出現(xiàn)經(jīng)營不善等情況，農(nóng)行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小組成員中一戶貸款逾期，即停止對其他成員新辦貸款，并落實收回原貸款。
聯(lián)保小組如有一個成員申請退出聯(lián)保小組，則停止本組的新貸款，并收回各成員的原借款，重新組建新的聯(lián)保小組。貸款額度、期限和利率聯(lián)保小組貸款最高限額不得超過核定的聯(lián)保小組的貸款總額度；聯(lián)保貸款的期限最長不得高于聯(lián)保小組的協(xié)議期限；聯(lián)保貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定，由農(nóng)行行文確定，農(nóng)戶可實行按季還息、分期還本或到期還本的方式。
6.聯(lián)保貸款情況如何
聯(lián)保貸款創(chuàng)立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農(nóng)”融資難、融資貴等問題。
如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現(xiàn)了一些問題，并暴露出一定風險。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思考和應對之措？近日《經(jīng)濟日報》記者在廣西、云南進行了調(diào)查。
由盛行走向式微 聯(lián)保貸款在全國各地、各家銀行中盛行，是在2008年國際金融危機之后。 在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農(nóng)戶缺少抵押物”這一難題，到后來廣泛運用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風控方面，都發(fā)揮了積極作用。
近兩年來，因為鋼材行業(yè)遇冷，南方部分鋼貿(mào)企業(yè)相繼出現(xiàn)債務危機，相關聯(lián)保戶無力償還銀行貸款；此外，各商戶還對還款金額、時間存在爭議，甚至出現(xiàn)鋼貿(mào)商“跑路”的情況。 銀行短期內(nèi)很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行普遍對聯(lián)保貸款采取謹慎態(tài)度，很少或是已不開展此項業(yè)務?！爸挥幸恍┵J款金額較小、關聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。
即便如此，我們在放貸前還多方面考察，貸時、貸后管理也不敢掉以輕心。 ”桂林銀行南寧分行小企業(yè)營銷管理中心總經(jīng)理張小波說。
聯(lián)保貸款風險日益暴露、門檻提高，導致企業(yè)通過此渠道貸款的難度大大增加?！奥?lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。
如果沒有創(chuàng)新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會退市?！睒I(yè)內(nèi)人士認為，雖然緩解小微企業(yè)融資難需要降低門檻，但銀行也需要考慮資金風險，沒有安全保障，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動力。
創(chuàng)建互助基金模式 聯(lián)保貸款業(yè)務的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用良好但抵押物不足的小微企業(yè)的成長，但從另一方面來說，也倒逼了不少銀行對聯(lián)保貸款進行創(chuàng)新，并推出“升級版”的聯(lián)保模式。 互助基金模式的推出，將聯(lián)保模式的“無限連帶責任”發(fā)展成為“有限責任”。
即加入互助基金的商戶需要交納一定比例的保證金（比如10%），若其中發(fā)生其他客戶違約、無法歸還貸款的情況，該商戶僅僅負有損失這部分保證金的“有限責任”，限制了責任的進一步外溢?！叭ツ昝裆y行總行推出了這一模式，從各地分行試點情況來看，效果不錯。
”民生銀行昆明分行小微規(guī)劃與營銷策劃部副總經(jīng)理許明介紹說。 記者在采訪中了解到，目前工行、農(nóng)行、建行等國有大型商業(yè)銀行也相繼對聯(lián)保貸款模式予以升級。
比如，通過與當?shù)卣献鳎a(chǎn)業(yè)基金或是風險補償基金，對沖小微企業(yè)貸款風險。 “一個產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶到15戶企業(yè)，他們相互之間是競爭關系，而不能由一個母集團公司衍生出來的子公司之間做相互擔保。
”云南銀監(jiān)局楚雄分局相關負責人表示，互助成員之間是“有限責任”，同時，一個成員出險時，可以由其他成員優(yōu)先對其進行收購處置。 創(chuàng)新?lián)ＤＪ椒稚L險 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)對聯(lián)保貸款模式暴露出的問題的思考不僅限于對其進行改良升級，同時還伴隨著新的擔保模式或是無擔保模式的嘗試。
“與聯(lián)保相比，找自然人來擔?？梢云鸬礁玫谋O(jiān)督責任?！钡昝嫖挥趶V西南寧淡村商貿(mào)城市場的繁達食用油店主張鵬說，因下半年要擴大經(jīng)營規(guī)模，準備再從廣西北部灣銀行申請貸款。
之前是用個人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔保?！白匀蝗瞬幌衤?lián)保戶那樣，他自己本身不需要貸款，沒有逃貸的風險。
另外，銀行對自然人擔保的審查門檻也很高，如果出險，可以快速追償責任?！?為加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農(nóng)擔保公司。
公司根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)特點、貸款項目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等情況靈活確定期限，在授信額度內(nèi)不需擔保，可以隨用隨貸。 以欽州市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款余額3。
1億元，比年初增加783萬元，貸款占比4。59%。
