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第1篇 銀行知識與業(yè)務
第1章 中國銀行體系概況
1.1 中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織
1.1.1 中央銀行
1.1.2 監(jiān)管機構
1.1.3 自律組織
1.2 銀行業(yè)金融機構
1.2.1 政策性銀行
1.2.2 大型商業(yè)銀行
1.2.3 中小商業(yè)銀行
1.2.4 農(nóng)村金融機構
1.2.5 中國郵政儲蓄銀行
1.2.6 外資銀行
1.2.7 非銀行金融機構
第2章 銀行經(jīng)營環(huán)境
2.1 經(jīng)濟環(huán)境
2.1.1 宏觀經(jīng)濟運行
2.1.2 經(jīng)濟結構
2.1.3 經(jīng)濟全球化
2.2 金融環(huán)境
2.2.1 金融市場
2.2.2 金融工具
2.2.3 貨幣政策
第3章 銀行主要業(yè)務
3.1 負債業(yè)務
3.1.1 存款業(yè)務
3.1.2 借款業(yè)務
3.2 資產(chǎn)業(yè)務
3.2.1 貸款業(yè)務
3.2.2 債券投資業(yè)務
3.2.3 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務
3.3 中間業(yè)務
3.3.1 交易業(yè)務
3.3.2 清算業(yè)務
3.3.3 支付結算業(yè)務
3.3.4 銀行卡業(yè)務
3.3.5 代理業(yè)務
3.3.6 托管業(yè)務
3.3.7 擔保業(yè)務
3.3.8 承諾業(yè)務
3.3.9 理財業(yè)務
……
第2篇 銀行業(yè)相關法律法規(guī)
第3篇 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守
1。
商業(yè)銀行操作風險的七種表現(xiàn)形式:內部欺詐,外部欺詐,聘用員工做法和工作場所安全性有問題,客戶、產(chǎn)品及業(yè)務做法有問題,實物資產(chǎn)損壞,業(yè)務中斷和系統(tǒng)失靈,執(zhí)行、交割及流程管理不完善。 2。
市場風險包括利率風險、匯率風險、股價風險和商品價格風險。 3。
風險識別的方法:風險專家調查列舉法,資產(chǎn)財務狀況分析法,情景分析法,分解分析法,失誤樹分析法。風險對沖和風險補償屬于風險控制的措施。
4。監(jiān)管資本是監(jiān)管當局為滿足監(jiān)管要求、促進審慎經(jīng)營、維持金融體系穩(wěn)定而規(guī)定的銀行必須持有的資本。
經(jīng)濟資本:衡量和防御銀行實際承擔的損失超出預計損失的那部分損失,是防止倒閉的最后防線,也稱為風險資本。已漸成為會計資本和監(jiān)管資本的重要參考基準。
會計資本應當不小于體現(xiàn)實際風險水平的經(jīng)濟資本。 5。
《新資本協(xié)議》新增:(1)在信用風險和市場風險的基礎上,新增對操作風險的資本要求(具體指:在資本充足率的計算公式中全面反映了信用風險、市場風險、操作風險的資本要求;引入了計量信用風險的內部評級法)。 2)在最低資本要求的基礎上,提出了監(jiān)管部門監(jiān)督檢查和市場約束的新規(guī)定,形成了資本監(jiān)管的“三大支柱”(即新增了外部監(jiān)管和市場約束)。
《巴塞爾資本協(xié)議》的內容已經(jīng)包括:將資本充足率作為保證穩(wěn)健經(jīng)營、安全運行的核心指標、將銀行資本分為核心資本和附屬資本兩類 6。 《新資本協(xié)議》要銀行披露:資本充足率、資本構成、風險敞口及風險管理策略、盈利能力、管理水平及過程等。
7。 扁平化組織的優(yōu)勢:行政管理層次少,冗余人員少,經(jīng)營管理幅度(每一個人直接管理的下屬人數(shù)多少)較大,內部信息傳遞快 8。
我國在資本監(jiān)管方面改進:重新定義資本范圍,明確資本限額與限制;將市場風險納入資本充足率監(jiān)管框架;規(guī)定了0、20%、50%、100%的資產(chǎn)風險權重系數(shù),取消了10%和70%的資產(chǎn)風險權重系數(shù);信用風險和市場風險權重使用標準法,經(jīng)銀監(jiān)會批準,可使用內部模型法計算市場風險資本;詳細規(guī)定了銀行資本充足率的監(jiān)管檢查和信息披露制度 9。 銀行全面風險管理是對整個銀行內各個層次的業(yè)務單位、各個種類風險的通盤管理 10。
現(xiàn)代銀行的風險管理體系中,風險管理作為自上而下的過程,都是由代表資本的董事會推動并承擔最終責任 11。 會計是企業(yè)的價值管理活動,是指按照會計規(guī)范確認、計量、記錄、報告財務信息,并利用財務信息對融資、投資、經(jīng)營活動進行規(guī)劃、組織、實施和控制的管理活動 12。
金融創(chuàng)新的內容包括:戰(zhàn)略決策、制度安排、機構設置、人員準備、管理模式和金融產(chǎn)品六個方面。 13。
金融創(chuàng)新最終體現(xiàn)為為客戶提供的服務產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)造與更新以及銀行風險管理能力的不斷提高,而不是風險的完全規(guī)避。 14。
現(xiàn)金流量表反映的一定時期經(jīng)營、投資和籌資產(chǎn)生的現(xiàn)金流量,及現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的凈變動額,而不是利潤。 15。
《人行法修正案》修訂重點是“將原屬于中國人民銀行履行的對銀行業(yè)的監(jiān)督管理職能劃分出來,移交給新成立的銀行業(yè)監(jiān)督管理機構;中國人民銀行不再直接審批、監(jiān)管金融機構”。開始行使反洗錢的職能不是此次修訂的重點。
為了實施貨幣政策和維護金融穩(wěn)定,人行保留部分監(jiān)管職責,即直接檢查監(jiān)督權原本就有,并非開始行使 16。 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機,嚴重影響存款人的利益時,銀監(jiān)可以實行接管。
17。撤銷是指“終止法人資格”。
18。行政處分是指行政機關對公務員和行政機關任命的其他人員違反行政紀律的行為給予的行政制裁措施。
刑事責任、行政處分、行政處罰和采取其他行政處罰措施,都是對違反銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的行為追究法律責任的形式 19。 刑事責任是對觸犯《刑法》的行為給予的刑事制裁,行政處罰是行政機關對犯有輕微違法行為,尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁,是追究行政責任的形式之一 20。
行政處罰:警告、罰款、責令停產(chǎn)停業(yè)、暫扣或者吊銷許可證、執(zhí)照、行政拘留及其他。 刑事制裁:管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑、死刑以及罰金、剝奪政治權利、沒收財產(chǎn)。
行政處分:警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。 21。
經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構或者其省一級派出機構負責人批準,有權查詢涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)人的賬戶 22。 對涉嫌轉移或者隱匿違法資金的,經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責人批準,可申請司法機關凍結 23。
金融機構通過第三方識別客戶身份的,第三方未采取符合本法要求的客戶身份識別措施的,由金融機構承擔責任。 24。
人行設立反洗錢監(jiān)測分析中心,職責:接收并分析大額和可疑交易報告;建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫,妥善保存金融機構提交的大額和可疑交易報告信息;向人行報告分析結果;要求金融機構及時補正大額和可疑交易報告;經(jīng)人行批準,與境外有關機構交換信息、資料;其他 25。 制定或者會同國務院有關金融監(jiān)督管理機構制定金融機構反洗錢規(guī)章是人行的反洗錢職責。
第1篇 銀行知識與業(yè)務
第1章 中國銀行體系概況
1.1 中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織
1.2 銀行業(yè)金融機構
第2章 銀行經(jīng)營環(huán)境
2.1 經(jīng)濟環(huán)境
2.2 金融環(huán)境
第3章 銀行主要業(yè)務
3.1 負債業(yè)務
3.2 資產(chǎn)業(yè)務
3.3 中間業(yè)務
第4章 銀行管理
4.1 風險管理
4.2 公司治理
4.3 內部控制
4.4 資本管理
4.5 合規(guī)管理
4.6 金融創(chuàng)新
第2篇 銀行業(yè)相關法律法規(guī)
第5章 銀行業(yè)監(jiān)管及反洗錢法律規(guī)定
5.1 《中國人民銀行法》相關規(guī)定
5.2 《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》相關規(guī)定
5.3 違反有關法律規(guī)定的處罰措施
5.4 反洗錢法律制度
第6章 銀行主要業(yè)務法律規(guī)定
6.1 存款業(yè)務法律規(guī)定
6.2 授信業(yè)務法律規(guī)定
6.3&6.4 銀行業(yè)務禁止與限制
第7章 民商事法律基本規(guī)定
7.1 民事權利主體
7.2 民事法律行為和代理
7.3 擔保法律制度
7.4 公司法律制度
7.5 破產(chǎn)法律制度
7.6 票據(jù)法律制度
7.7 合同法律制度
第8章 金融犯罪及刑事責任
8.1 金融犯罪概述
8.2 破壞金融管理秩序罪
8.3 金融詐騙罪
8.4 銀行業(yè)相關職務犯罪
第3篇 銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守
這是目錄
1。
重組失敗的,銀監(jiān)機構可以決定終止重組,而由法院宣告破產(chǎn) 2。 行政處罰是行政機關對犯有輕微違法行為,尚不構成犯罪的公民、法人或其他組織的一種法律制裁,是追究行政責任的形式之一 3。
抗辯權是指債權人行使債權時,債務人根據(jù)法定事由,對抗債權人行使請求權的權利 4。 合同的書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內容的形式。
5。貸款人享有的先履行抗辯權,或稱不安抗辯權,是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后,有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一:(1)經(jīng)營狀況嚴重惡化;(2)轉移財產(chǎn)、抽逃資金,以逃避債務;(3)喪失商業(yè)信譽;(4)有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形,難以按期歸還貸款時,可以中止(暫時停止)交付約定款項,并要求借款人提供適當擔保。
5。承諾生效時,合同成立。
合同生效是指已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立(即承諾生效)是合同生效的前提。
合同成立和合同生效是有區(qū)別的,不能等同。 6。
股份有限公司的設立,可以采取發(fā)起設立或者募集設立的方式。其中,募集設立,是指由發(fā)起人認購公司應發(fā)行股份的一部分,其余股份向社會公開募集或者向特定對象募集而設立公司。
7。公司法定代表人由董事長、執(zhí)行董事或者經(jīng)理擔任,并依法登記。
8。以內部管轄關系為標準,可將公司分為總公司和分公司。
以外部控制或附屬關系為標準,可分為母公司和子公司。(第206 頁) 9。
票據(jù)權利是指持票人因合法擁有票據(jù)而向票據(jù)債務人請求支付票據(jù)金額的權利。 票據(jù)權利包括付款請求權和追索權。
10。 保證是擔保的一種方式,即由第三人作為保證人,當債務人不履行債務時,按照約定由保證人履行債務。
11。 假幣能夠出售說明其外觀上足以使一般人認為是貨幣。
只要實施了偽造行為,不必認定犯罪金額,都構成偽造貨幣罪 12。 偽造貨幣罪的行為人一般有牟利目的,但并不以此為本罪成立的必要條件 13。
違反金融管理法規(guī),是金融犯罪突出的客觀特征。違反金融管理法規(guī),是金融犯罪成立的前提和基礎。
14。職業(yè)操守的宗旨:規(guī)范職業(yè)行為,提高整體素質和職業(yè)道德水準,建立健康的企業(yè)文化和信用文化,維護銀行業(yè)良好信譽,促進健康發(fā)展 15。
“守法合規(guī)”是指遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機構的規(guī)章制度。 “專業(yè)勝任”是指具備崗位所需的專業(yè)知識、資格與能力。
“勤勉盡職”是指勤勉謹慎,對所在機構負有誠實信用義務,切實履行崗位指責,維護所在機構商業(yè)信譽。“誠實信用”是指以高標準職業(yè)道德規(guī)范行事,品行正直,恪守誠實信用 16。
“公平競爭”要求尊重同業(yè)人員,公平競爭,禁止商業(yè)賄賂。經(jīng)營者不得采用財務或其他手段進行賄賂以達到銷售或購買產(chǎn)品或服務的目的 17。
“熟知業(yè)務”要求熟知向客戶推薦的金融產(chǎn)品的特性、收益、風險、法律關系、業(yè)務處理流程及風險控制框架。 18。
“風險提示”原則要求向客戶充分提示產(chǎn)品的風險, 19。 “信息披露”原則要求對所在機構代理銷售的產(chǎn)品必須以明確、足以讓客戶注意的方式向其提示產(chǎn)品的最終責任承擔者,介紹產(chǎn)品時不應用專業(yè)性很強的語言描述產(chǎn)品,使客戶無法準確判斷產(chǎn)品的特性,利用客戶對銀行的信任,進行合約以外的承諾也是不妥的 20。
“團結合作”要求樹立理解、信任、合作的團隊精神,分享專業(yè)知識和工作經(jīng)驗。該同事尚未離職,仍是團隊中的一員,因此應當相互信任與合作,根據(jù)保護商業(yè)秘密的要求,離職后不能將研究成果帶到新機構,否則可能泄露原所在機構的商業(yè)秘密, 21。
“互相監(jiān)督”要求對同事在工作中違反法律、內部規(guī)章制度的行為應當予以提示、制止,并視情況向所在機構,或行業(yè)自律組織、監(jiān)管部門、司法機關報告。 不應當幫助同事隱瞞違法行為,或者采取“事不關己、高高掛起”的態(tài)度,對違規(guī)行為首先應當及時提示、制止,不能制止的,要及時進行報告, 22。
“爭議處理”原則要求對所在機構的紀律處分有異議時,應當按照正常渠道反映和申訴。 23。
應當遵守所在機構關于接受媒體采訪的規(guī)定,不得擅自代表所在機構接受新聞媒體采訪或,或擅自代表所在機構對外發(fā)布信息。
2、監(jiān)管機構——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 (1)大事記 時間事件 2003年4月成立 2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》,并自2004年2月1日起正式施行。
2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案,并自2007年1月日起施行。 (2)監(jiān)管范圍 第二條規(guī)定:對全國銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理,本法所稱銀行業(yè)金融機構是指在中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構及政策性銀行。
對在境內設立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構的監(jiān)督管理也適用本法規(guī)定。 (3)監(jiān)管職責: 1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構及其業(yè)務活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則;2、依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構的審慎經(jīng)營規(guī)則;3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關的國際交流、合作活動;4、對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導和監(jiān)督;5、負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作;6、承辦國務院交辦的其他事項;7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序,審查批準銀行業(yè)金融機構的設立、變更、終止及業(yè)務范圍;8、對銀行業(yè)金融機構的董事和高級管理人員實行任職資格管理;9、對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管,建立銀行業(yè)金融機構監(jiān)督管理信息系統(tǒng),分析、評價銀行業(yè)金融機構的風險狀況;10、對銀行業(yè)金融機構的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查,制定現(xiàn)場檢查程序,規(guī)范現(xiàn)場檢查行為;11、負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表,并按照國家有關規(guī)定予以公布;12、對銀行業(yè)金融機構實行并表監(jiān)督管理;13、會同有關部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度,制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預案,明確處置機構和人員及其職責、處置措施和處置程序,及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件;14、對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機,嚴重影響存款人和其他客戶合法權益的銀行業(yè)金融機構實行接管或促成機構重組;15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構予以撤銷;16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構及其工作人員以及關聯(lián)行為人的賬戶予以查詢,對涉嫌轉移或隱匿違法資金的申請司法機關予以凍結;17、對擅自設立銀行業(yè)金融機構或非法從事銀行業(yè)金融機構業(yè)務活動予以取締。
(4)監(jiān)管理念:管風險、管法人、管內控、提高透明度 (5)監(jiān)管目標(4個) 一是通過審慎有效的監(jiān)管,保護廣大存款人和消費者的利益; 二是通過審慎有效的監(jiān)管,增進市場信心; 三是通過宣傳教育工作和相關信息披露,增進公眾對現(xiàn)代金融的了解; 四是努力減少金融犯罪。 (6)監(jiān)管標準(6條) 一是能夠促進金融的穩(wěn)定,同時又促進金融的創(chuàng)新; 二是努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務中的競爭能力; 三是對各類監(jiān)管權限做到科學合理,監(jiān)管者要有所為,有所不為,減少一切不必要的限制; 四是為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件,并且維護這種有序的競爭,反對無序競爭; 五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應當實施嚴格明確的問責制; 六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源,做到權為民所用、情為民所系、利為民所謀。
(7)監(jiān)管措施(5個) 一是市場準入(包括機構準入、業(yè)務準入和高級管理人員準入); 二是非現(xiàn)場監(jiān)管; 三是現(xiàn)場檢查; 四是監(jiān)管談話; 五是信息披露監(jiān)管。 (8)背景知識——“一行三會” 指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。
1。
短期國債是由中央政府發(fā)行的,通常是由財政部發(fā)行。 2。
同業(yè)拆借是銀行及其他金融機構相互之間進行短期的資金借貸。同業(yè)回購是金融機構間類似于以債券作質押的短期貸款。
3。國債風險低、流動性高、收益率相對較低,是銀行最安全和最具流動性的中長期投資品種。
中央銀行票據(jù)屬短期資金交易品種,國債屬國家信用,在同一國家的各種債券中信用等級最高,因此企業(yè)債和金融債的風險一般高于國債, 4。匯率是兩種不同貨幣之間的兌換價格,直接標價法是以一定單位的外幣為標準來計算應付出多少單位的本幣。
間接標價法是以一定單位的本幣為標準,來計算應收若干單位的外幣,直接標價法下,匯率升高表示購買一定單位外幣需要付出更多本國貨幣,即本國貨幣貶值;間接標價法下,匯率升高表示本國貨幣升值。 5。
票據(jù)業(yè)務是指以商業(yè)匯票為媒介進行的票據(jù)發(fā)行、交易及其延伸業(yè)務。票據(jù)發(fā)行業(yè)務包括簽發(fā)、承兌等票據(jù)一級市場業(yè)務,票據(jù)交易業(yè)務包括貼現(xiàn)、轉貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)等票據(jù)二級市場業(yè)務,票據(jù)延伸業(yè)務包括票據(jù)咨詢、鑒證、保管 6。
支付結算業(yè)務是銀行的中間業(yè)務,主要收入來源是手續(xù)費收入。 7。
旅行支票可兌換現(xiàn)金,。
一、中央銀行、監(jiān)管機構與自律組織 1、中央銀行——中國人民銀行 (1)大事記 時間 事件 1948年 成立 1995年3月18日 第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了《中華人民共和國中國人民銀行法》,以法律形式確立了中央銀行地位。
2003年12月27日 修訂了《中國人民銀行法》,第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務院的領導下,制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融風險,維護金融穩(wěn)定。” 2005年8月10日 中國人民銀行上海總部成立(主要職責:P4) (2)職能演變過程 時間 職能 1948—1984年 同時承擔中央銀行、金融機構監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務的職能 自1984。
01。01起 專門行使中央銀行職能 2003年 對銀行業(yè)金融機構的監(jiān)管職責由銀監(jiān)會行使。
(3)主要職責(《中國人民銀行法》第四條規(guī)定): 1、發(fā)布與履行其職責有關的命令和規(guī)章;2、作為國家的中央銀行,從事有關國際金融活動;3、國務院規(guī)定的其他職責;4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策;5、發(fā)行人民幣,管理人民幣流通;6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;7、實施外匯管理,監(jiān)督管理銀行間外匯市場;8、監(jiān)督管理黃金市場;9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備;10、經(jīng)理國庫;11、維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行;12、負責金融業(yè)的統(tǒng)計、調查、分析和預測;13、指導、部署金融業(yè)反洗錢工作,負責反洗錢的資金監(jiān)測。
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