銀行貸款存款(銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識)
1.銀行信貸業(yè)務(wù)基本知識
去百度文庫，查看完整內(nèi)容>內(nèi)容來自用戶：李榮艷信貸業(yè)務(wù)基本知識（一）一、貸款的基本概念：二、貸款的基本種類：三、貸款的對象及條件四、《貸款通則》對借款人的限制：五、貸款擔(dān)保的基本概念、方式：六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍：七、抵押擔(dān)保的基本概念，哪些可以作為抵押物，抵押率的確定：八、質(zhì)押擔(dān)保的概念，哪些可以作為質(zhì)押物，質(zhì)押率的確定。
九、“抵押”和“質(zhì)押”的區(qū)別十、貸款利率知識：十一、銀行貸款一般管理一、貸款的基本概念：1、信貸的概念：信貸是一種借貸行為，是以償還本金和付息為條件的特殊價值運動。從經(jīng)濟(jì)內(nèi)容看，就是債務(wù)人和債權(quán)人由借貸而形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
銀行的信貸活動是貨幣資金流通的重要方式。銀行信貸有廣義和狹義兩種含義。
廣義的信貸，是銀行存款、貸款、結(jié)算等信用業(yè)務(wù)的總稱，包括銀行的主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。狹義的信貸，就是指銀行發(fā)放貸款。
2、貸款的概念：是指銀行以債權(quán)人的身份將資金的使用權(quán)有償轉(zhuǎn)讓的授信行為。它是銀行最主要的一項資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行的主要利潤來源。
二、貸款的基本種類：根據(jù)我國《貸款通則》的規(guī)定，我國的貸款主要有以下幾種：1、按照發(fā)放貸款時是否承擔(dān)本息收回的責(zé)任及責(zé)任大小將貸款劃分為自營貸款、委托貸款和特定貸款。六、保證擔(dān)保的方式，保證擔(dān)保的范圍（安全性貸款公證F.J.C.d.B.c.B。
2.銀行貸款有關(guān)的知識
什么是銀行貸款銀行貸款是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。
銀行貸款的分類根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，銀行貸款具有各種不同的類型。如：按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；按貸款用途或?qū)ο蟛煌煞譃楣ど虡I(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費者貸款、有價證券經(jīng)紀(jì)人貸款等；按貸款擔(dān)保條件不同，可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；按貸款金額大小不同，可分為批發(fā)貸款和零售貸款；按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。
而且，在不同的國家和一個國家的不同發(fā)展時期，按各種標(biāo)準(zhǔn)劃分出的貸款類型也是有差異的。如美國的工商貸款主要有普通貸款限額、營運資本貸款、備用貸款承諾、項目貸款等幾種類型，而英國的工商業(yè)貸款多采用票據(jù)貼現(xiàn)、信貸賬戶和透支賬戶等形式。
中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧：建立良好的銀企關(guān)系。要講究信譽。
要寫好投資項目可行性研究報告，突出項目特點。選擇合適的貸款時機。
取得中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持。銀行貸款的方式：（1）創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。
符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。
對創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模的，可給予更高額度的貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮，并可享受一定比例的政府貼息。（2）抵押貸款對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。
抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。
適合于創(chuàng)業(yè)者的有：不動產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等。不動產(chǎn)抵押貸款。
創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。動產(chǎn)抵押貸款。
創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認(rèn)的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。（3）質(zhì)押貸款除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。
存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%；國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%；保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%。從質(zhì)押范圍上看，范圍是比較廣的，像存款單、國庫券、提貨單、商標(biāo)權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等都可以作質(zhì)押。
創(chuàng)業(yè)者只要能找到屬于自己的東西，以這些權(quán)利為質(zhì)押物，就可以申請獲取銀行的貸款。（4）保證貸款如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作，有穩(wěn)定的收入，這也是絕好的信貸資源。
當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn)，從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。（5）下崗失業(yè)人員小額貸款根據(jù)“凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，可以持勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證向商業(yè)銀行或其分支機構(gòu)申請小額擔(dān)保貸款規(guī)定，創(chuàng)業(yè)者可以聘用是屬于下崗失業(yè)的人員，協(xié)商后，可憑再就業(yè)優(yōu)惠證，申請辦理失業(yè)貸款。
每個人的標(biāo)準(zhǔn)可以最高貸款兩萬元，且利息是當(dāng)?shù)劂y行貸款之間的最低利率。如果企業(yè)聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸款。
（6）國際貿(mào)易融資國際貿(mào)易融資是指政府及銀行對進(jìn)出口企業(yè)提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。這些業(yè)務(wù)包括授信開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、出口押匯、打包貸款、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、國際保理融資、福費廷、出口買方信貸等。
1）國際貿(mào)易短期融資*出口商可以從進(jìn)口商品和銀行獲得短期資金。包括：①進(jìn)口商對出口商的預(yù)付款。
②銀行對出口商提供貸款，如無抵押品貸款、銀行憑信托收據(jù)貸款、出口商品抵押貸款、打包貸款、在途貨物抵押貸款、異國存儲貸款等。*進(jìn)口商可以從出口商和銀行獲得短期資金。
包括：①出口商向進(jìn)口商提供的貸款，如開立帳戶信貸、票據(jù)信貸。②銀行對進(jìn)口商提供貸款。
包括銀行對進(jìn)口商直接籌資，承兌匯票貼現(xiàn)，銀行承兌信用，信用證籌資。2）國際貿(mào)易中長期籌資（出口信貸）出口信貸是政府或銀行為了激勵本國企業(yè)商品出口，而向本國出口商、外國今后商或進(jìn)口方銀行提供信貸資金的經(jīng)濟(jì)活動。
這是中小企業(yè)緩解資金壓力重要貿(mào)易融資方式。包括賣方信貸、買方信貸兩個方面。
賣方信。
3.理財基礎(chǔ)知識(二十二):存貸款利率怎樣確定
無論是存款還是貸款，計算利息時都需要知道利率。
可以查詢?nèi)嗣駧糯尜J款利率表。這個表很容易找到，商業(yè)銀行的各處網(wǎng)點都會在醒目位置設(shè)置顯示利率的公告牌。
可您知道那上面的一個個數(shù)字是怎么來的嗎？ 在利率體系中，有一種利率叫基準(zhǔn)利率，它算得上是利率家族中的老大，對其他利率有決定性的影響，當(dāng)它發(fā)生變動時，其他利率也會跟著變動。基準(zhǔn)利率一般由中央銀行調(diào)控。
只要掌控基準(zhǔn)利率，中央銀行就能對其他利率施加影響，進(jìn)而影響全國的資金流動。在我國，一年期存貸款利率是最重要的基準(zhǔn)利率。
媒體經(jīng)常報道中國人民銀行宣布加息或減息的決定，那個“息”一般就是指一年期存貸款利率。中央銀行總是從宏觀經(jīng)濟(jì)著眼，仔細(xì)權(quán)衡利率調(diào)整對方方面面的影響，謹(jǐn)慎地作出調(diào)整利率的決定。
在過去，金融機構(gòu)辦理存貸款業(yè)務(wù)時執(zhí)行的利率也是由中央銀行制定的。現(xiàn)在利率逐步市場化了，金融機構(gòu)在確定存貸款利率水平時有很大的靈活性。
金融機構(gòu)可以靈活設(shè)置貸款利率水平，條件是不低于中央銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率的一定幅度，目前這個幅度是90%；商業(yè)性個人住房貸款利率的下調(diào)幅度為不低于貸款基準(zhǔn)利率的85%。金融機構(gòu)也可以靈活確定存款利率水平，條件是不高于中央銀行制定的存款基準(zhǔn)利率。
理論上將上述利率管理方式稱為貸款利率的下限管理和存款利率的上限管理。 利率市場化以后，資金的供求雙方就較上了勁兒，客戶總希望存款利率定得高一些，貸款利率定得低一些，金融機構(gòu)則恰好相反。
如果一家銀行的存款利率定得太低，人們不愿意將錢存進(jìn)去而轉(zhuǎn)投別處；如果一家銀行的貸款利率太高，要貸款的人們會望而卻步，尋找貸款利率更低的金融機構(gòu)。另一方面，銀行提高存款利率固然能吸引更多存款，卻也增加了成本；降低貸款利率固然能發(fā)放更多貸款，但也可能使銀行收入變薄。
所以，金融機構(gòu)在確定自己的存貸款利率水平時，總是會考慮到許多因素，如自己的經(jīng)營成本和利潤要求、競爭能力、資金供求情況等。 中央銀行總是謹(jǐn)慎地調(diào)節(jié)資金流動，理性的人們總是尋找更有利的機會，精明的銀行總是盡可能地增加利潤，多方力量較量之后，便產(chǎn)生了一堆利率數(shù)字一一這正是您在利率公告牌上看到的結(jié)果。
注：基準(zhǔn)利率是指在一國利率體系中起決定性作用的利率，當(dāng)它發(fā)生變動時，其他利率也會相應(yīng)發(fā)生變化。
4.銀行貸款有關(guān)的知識
什么是銀行貸款 銀行貸款是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。
銀行貸款的分類 根據(jù)不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，銀行貸款具有各種不同的類型。如：按償還期不同，可分為短期貸款、中期貸款和長期貸款；按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支；按貸款用途或?qū)ο蟛煌煞譃楣ど虡I(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費者貸款、有價證券經(jīng)紀(jì)人貸款等；按貸款擔(dān)保條件不同，可分為票據(jù)貼現(xiàn)貸款、票據(jù)抵押貸款、商品抵押貸款、信用貸款等；按貸款金額大小不同，可分為批發(fā)貸款和零售貸款；按利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動利率貸款，等等。
而且，在不同的國家和一個國家的不同發(fā)展時期，按各種標(biāo)準(zhǔn)劃分出的貸款類型也是有差異的。如美國的工商貸款主要有普通貸款限額、營運資本貸款、備用貸款承諾、項目貸款等幾種類型，而英國的工商業(yè)貸款多采用票據(jù)貼現(xiàn)、信貸賬戶和透支賬戶等形式。
中小企業(yè)獲得銀行貸款的技巧：建立良好的銀企關(guān)系。要講究信譽。
要寫好投資項目可行性研究報告，突出項目特點。選擇合適的貸款時機。
取得中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持。銀行貸款的方式：（1）創(chuàng)業(yè)貸款 創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。
符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。符合條件的借款人，根據(jù)個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。
對創(chuàng)業(yè)達(dá)到一定規(guī)模的，可給予更高額度的貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)貸款的利率按照人民銀行規(guī)定的同檔次利率下浮，并可享受一定比例的政府貼息。（2）抵押貸款 對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說，可以靈活地將個人消費貸款用于創(chuàng)業(yè)。
抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房，可以以擬購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。
適合于創(chuàng)業(yè)者的有：不動產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、無形資產(chǎn)抵押貸款等。不動產(chǎn)抵押貸款。
創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。動產(chǎn)抵押貸款。
創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認(rèn)的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產(chǎn)做抵押，向銀行獲取貸款。（3）質(zhì)押貸款 除了存單可以質(zhì)押外，以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。
存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%；國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%；保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%。從質(zhì)押范圍上看，范圍是比較廣的，像存款單、國庫券、提貨單、商標(biāo)權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)等都可以作質(zhì)押。
創(chuàng)業(yè)者只要能找到屬于自己的東西，以這些權(quán)利為質(zhì)押物，就可以申請獲取銀行的貸款。（4）保證貸款 如果你沒有存單、國債，也沒有保單，但你的配偶或父母有一份較好的工作，有穩(wěn)定的收入，這也是絕好的信貸資源。
當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象，這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば小⒔ㄐ械冉鹑跈C構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款，在準(zhǔn)備好各種材料的情況下，當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn)，從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。（5）下崗失業(yè)人員小額貸款 根據(jù)“凡年齡在60歲以內(nèi)、身體健康、誠實信用、具備一定勞動技能的下崗失業(yè)人員，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營與組織起來就業(yè)的，可以持勞動保障部門核發(fā)的再就業(yè)優(yōu)惠證向商業(yè)銀行或其分支機構(gòu)申請小額擔(dān)保貸款規(guī)定，創(chuàng)業(yè)者可以聘用是屬于下崗失業(yè)的人員，協(xié)商后，可憑再就業(yè)優(yōu)惠證，申請辦理失業(yè)貸款。
每個人的標(biāo)準(zhǔn)可以最高貸款兩萬元，且利息是當(dāng)?shù)劂y行貸款之間的最低利率。如果企業(yè)聘用10名下崗人員，則可享受最高為20萬元的低利率貸款。
（6）國際貿(mào)易融資 國際貿(mào)易融資是指政府及銀行對進(jìn)出口企業(yè)提供的與進(jìn)出口貿(mào)易結(jié)算相關(guān)的短期融資或信用便利。這些業(yè)務(wù)包括授信開證、進(jìn)口押匯、提貨擔(dān)保、出口押匯、打包貸款、外匯票據(jù)貼現(xiàn)、國際保理融資、福費廷、出口買方信貸等。
1）國際貿(mào)易短期融資*出口商可以從進(jìn)口商品和銀行獲得短期資金。包括：①進(jìn)口商對出口商的預(yù)付款。
②銀行對出口商提供貸款，如無抵押品貸款、銀行憑信托收據(jù)貸款、出口商品抵押貸款、打包貸款、在途貨物抵押貸款、異國存儲貸款等。*進(jìn)口商可以從出口商和銀行獲得短期資金。
包括：①出口商向進(jìn)口商提供的貸款，如開立帳戶信貸、票據(jù)信貸。②銀行對進(jìn)口商提供貸款。
包括銀行對進(jìn)口商直接籌資，承兌匯票貼現(xiàn)，銀行承兌信用，信用證籌資。2）國際貿(mào)易中長期籌資（出口信貸）出口信貸是政府或銀行為了激勵本國企業(yè)商品出口，而向本國出口商、外國今后商或進(jìn)口方銀行提供信貸資金的經(jīng)濟(jì)活動。
這是中小企業(yè)緩解資金壓力重要貿(mào)易融資方式。包括賣方信貸、買方信貸兩個方面。
賣方信貸，指銀行。
5.求有關(guān)銀行存錢方面的一些知識
銀行卡分為借記卡、貸記卡兩種，所謂貸記卡通常說的是透支卡、信用卡，也就是具有銀行暫時墊款性質(zhì)的透支卡。
借記卡就是存、取、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的銀行卡，只能是你存款額度使用，在支付等活動使用金額不能超過你銀行卡存款內(nèi)的余額。一般銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)比較少，無非是代理分紅類保險、代售黃金白銀、外幣、貼現(xiàn)、銀行代理基金等業(yè)務(wù)寥寥幾種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
所以你如果想進(jìn)行理財?shù)脑捵詈檬且暷愕慕?jīng)濟(jì)收入情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況等而定。銀行卡只是一種支付工具，不具備復(fù)雜的理財手段。
不知道你可滿意。
6.商業(yè)貸款基礎(chǔ)知識有哪些
商業(yè)貸款基礎(chǔ)知識 放款速度： 辦理商業(yè)按揭貸款時，從將產(chǎn)權(quán)證交給銀行辦理抵押到銀行放款差不多需要2周時間，不同銀行的進(jìn)度可能會有不同。
貸款額度： 可貸額度=家庭月收入減去生活費用等開支后的還款能力/相應(yīng)貸款年限的每萬元月還款額 例如：月收入1萬元，月生活開支3000元，貸款20年，按基準(zhǔn)利率4.90%。 計算得出： 貸款1萬元的月還款額為53.07元。
可貸款額度=（10000-3000）/53.07=131.9萬元。 貸款利率： 當(dāng)前基準(zhǔn)利率為4.9%。
貸款期限： 借款人的貸款期限最長可以計算到借款人65周歲，同時不得超過30年。 首付要求： 全國大部分城市，商業(yè)貸款首付占房屋總價的2成-5成，剩余部分可以根據(jù)銀行貸款資質(zhì)評定軟件測評。
舉例：總價100萬的房子，首付30萬，貸款70萬，貸款期限30年， 采用等額本息還款方式。
