不良貸款清收(如何清收不良貸款)
1.如何清收不良貸款
一、不良貸款現(xiàn)狀所謂銀行不良貸款，主要指銀行不能正常收回或無法收回的的貸款。
我國銀監(jiān)會(huì)采用國際上通用的五級(jí)分類法對(duì)貸款進(jìn)行分類，即次級(jí)貸款類、可疑貸款類、損失貸款類，2007年我國商業(yè)銀行不良貸款余額12684。2億元，占全部貸款比例6。
17%，其中次級(jí)貸款余額2183。 3億元，占全部貸款比例1。
06%，可疑貸款余額4623。8億元，占全部貸款比例2。
25%，損失貸款5877。1億元，占全部貸款比例2。
86%。銀監(jiān)會(huì)成立以來，一直把銀行業(yè)不良貸款的下降作為監(jiān)管工作的重中之重，積極推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制和機(jī)制改革，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行積極清收貸款和利用撥備核銷貸款損失，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行不良貸款比例的下降，達(dá)到歷史最低水平。
2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款率為6。17%，在上年末7。
09%比例的基礎(chǔ)上全年呈持續(xù)下降趨勢(shì)。2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款余額為1萬億2,684。
2億元人民幣，這一數(shù)據(jù)較之上年末1萬億2,549。2億元人民幣的數(shù)據(jù)略有攀升。
分機(jī)構(gòu)看，外資銀行不良貸款比例最低，為0。 46%；其次為股份制商業(yè)銀行，為2。
15%；國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍然是最高的8。05%。
二、不良貸款成因分析不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自于銀行外部的原發(fā)性因素和銀行內(nèi)部管理的內(nèi)生性因素。1。
來自由于銀行外部的原發(fā)性因素（1）借款人的因素。 借款人可能是內(nèi)部經(jīng)營不善、產(chǎn)品市場(chǎng)萎縮，也有可能是借款人借改制之機(jī)故意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識(shí)。
（2）政策因素。由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴(kuò)張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。
（3）行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財(cái)政擠，迫使銀行發(fā)放大量指使性貸款、救濟(jì)貸款，貸款行為行政化，信貸資金財(cái)政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。
2。銀行內(nèi)部管理的內(nèi)生性因素（1）決策失誤。
銀行的高級(jí)管理人員對(duì)借款人的現(xiàn)狀及市場(chǎng)形勢(shì)的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導(dǎo)致不良貸款的形成。 （2）信貸人員素質(zhì)。
部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。（3）貸款結(jié)構(gòu)不合理。
貸款組合結(jié)構(gòu)性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過度集中等造成不良貸款的形成。 （4）道德因素。
信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識(shí)外，還必須具有誠實(shí)的品格和強(qiáng)烈的責(zé)任心。部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。
甚至蓄意營私舞弊、違規(guī)違紀(jì)、違法犯罪，引起不良貸款的形成。 三、不良貸款的清收辦法銀行不良貸款，是中國金融業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。
國際通行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率警戒線為10%。近年來我國不良貸款率呈逐年下降趨勢(shì)，但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩(wěn)定。
如何采取合理的清收辦法化解不良資產(chǎn)一直是銀行業(yè)急需解決的主要問題。
1。要有健全的組織管理體系銀行總行應(yīng)有管理全行風(fēng)險(xiǎn)貸款的審批決策機(jī)構(gòu)，有專門的職能部門如資產(chǎn)保全部具體管理與辦理；各分行與支行設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)貸款化解小組，逐級(jí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行管理。
2。要加強(qiáng)對(duì)不良企業(yè)的管理信譽(yù)不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè)，不能正常還本付息有主觀和客觀的原因，所以，應(yīng)分類管理，對(duì)不同的原因?qū)嵭袇^(qū)別對(duì)待的政策，客觀原因主要是在經(jīng)營上資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題或經(jīng)營管理不善，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求等，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營難以為繼，無力還款；主觀原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營，故意減少資產(chǎn)或增加負(fù)債，以實(shí)現(xiàn)其不還或少還貸款的目的，對(duì)于這種故意逃廢債務(wù)行為必須從嚴(yán)，按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
3。采用法律手段保全資產(chǎn)以訴訟方式更具有強(qiáng)制力，利用國家機(jī)器維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，通過訴訟方式化解風(fēng)險(xiǎn)貸款是否成功的關(guān)鍵主要取決于財(cái)產(chǎn)保全工作的成效，一旦保全成功，訴訟案件便可以通過和解方式提前結(jié)束，全額收回貸款。
金融機(jī)構(gòu)在通過訴訟途徑化解風(fēng)險(xiǎn)貸款時(shí)，在注重其實(shí)體權(quán)利的維護(hù)是不要忽視了司法程序的規(guī)定，導(dǎo)致由于程序上的延遲而喪失了實(shí)體權(quán)利，即訴訟時(shí)效，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為2年，有些特殊情況下為1年。 4。
實(shí)行公開招標(biāo)拍賣方式運(yùn)用拍賣方法是最公證、公平，資產(chǎn)價(jià)值得到最大體現(xiàn)的一種方式。以拍賣的方式拍出，盤活了不良資產(chǎn)，回收了資金，資金風(fēng)險(xiǎn)大大降低。
5。政府承擔(dān)不良金融資產(chǎn)從金融不良資產(chǎn)形成原因看有地方政府干預(yù)的因素，銀行的貸款曾經(jīng)支持過企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
因此，無論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務(wù)人和地方政府都應(yīng)當(dāng)在這種錯(cuò)位資源的重新配置過程中承擔(dān)相應(yīng)份額的合理成本。從本質(zhì)上來說，不良資產(chǎn)處置是對(duì)歷史上形成的錯(cuò)位的社會(huì)資源進(jìn)行重新配置，使其盡可能發(fā)揮最大的社會(huì)效用。
但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來承擔(dān)顯然是不合理的。 政府承擔(dān)不良金融資產(chǎn)有利。
2.不良貸款清收都有哪些方法
清收不良貸款方法一：主動(dòng)出擊法 主動(dòng)出擊法是指責(zé)任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營場(chǎng)所了解情況，催收貸款的方法。
信貸員應(yīng)經(jīng)常深入到自己管轄的客戶中研究實(shí)際問題。將客戶群體分類排隊(duì)，在“好、中、差”的類別中突出重點(diǎn)開展工作，本著先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠(yuǎn)程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。
堅(jiān)定信心，反復(fù)多次的開展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書和辦理相關(guān)合法手續(xù)，以達(dá)到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。 清收不良貸款方法二：感情投入法 對(duì)于出現(xiàn)不良貸款的客戶，不要一概責(zé)備或訓(xùn)斥，不要使用強(qiáng)硬語言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。
而首先應(yīng)以一份同情心，傾聽對(duì)方訴說苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀點(diǎn)，換位思考，分析問題，查找根源，尋找出路。
使自己的觀點(diǎn)與客戶相融合，以獲得其同情，被對(duì)方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)對(duì)方接受自己的工作觀點(diǎn)，即清收不良貸款的觀點(diǎn)，入情入理的細(xì)說不良貸款給自己帶來的不利影響，這些影響會(huì)使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營困難越來越多。
如能及時(shí)歸還貸款，既能表現(xiàn)實(shí)力，又能申請(qǐng)?jiān)俳?，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無形資產(chǎn)。
通過有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達(dá)到自己工作之目的。 清收不良貸款方法三：參與核算法 貸款管理人員與客戶的工作關(guān)系，應(yīng)當(dāng)是合作的、友好的、知心的。
應(yīng)當(dāng)經(jīng)常深入到客戶中去，掌握客戶的經(jīng)營狀況，幫助客戶客觀分析經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。找出問題的主要原因，使客戶能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營核算中去。
通過真實(shí)的會(huì)計(jì)賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節(jié)支的具體措施，提高客戶盈利水平，降低客戶的經(jīng)營成本。并關(guān)心客戶的措施落實(shí)情況，力爭(zhēng)取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。
清收不良貸款方法四：幫助討債法 客戶在經(jīng)營中大多存在應(yīng)收帳款不能按時(shí)收回而且數(shù)額越來越大的現(xiàn)象。面對(duì)這種現(xiàn)實(shí)，信貸員應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確掌握應(yīng)收帳款的筆數(shù)、金額、拖欠時(shí)間及對(duì)方的基本情況。
深入分析、仔細(xì)研究，將應(yīng)收帳款按易難程度，先后順序分類排隊(duì)，按先易后難的基本思路，親自參與清理應(yīng)收帳款。 清收成果應(yīng)以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營，而后對(duì)客戶應(yīng)繼續(xù)提供幫助，不能放手不管。
清收不良貸款方法五：資金啟動(dòng)法 對(duì)不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調(diào)查和認(rèn)真仔細(xì)的分析，從中找出癥結(jié)的根源，以便對(duì)癥下藥。當(dāng)認(rèn)定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營能力和管理能力，只因某種原因，如雷電、暴雨雪、洪水、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害導(dǎo)致生產(chǎn)設(shè)施損毀，病蟲害、瘟疫快速傳播使種養(yǎng)業(yè)損失嚴(yán)重。
出現(xiàn)上述及其他非常規(guī)因素，影響了按期歸還貸款本息的情況下，不但不能催要貸款，還應(yīng)立即采取資金啟動(dòng)法，向受災(zāi)受損嚴(yán)重戶提供一定數(shù)額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營上得到幫助。
盡快恢復(fù)生產(chǎn)，恢復(fù)經(jīng)營，走出困境，進(jìn)入常規(guī)營運(yùn)軌道，以利于取得較好收益。 待時(shí)機(jī)成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規(guī)?？刂圃谶m當(dāng)?shù)臄?shù)額上。
清收不良貸款方法六：借助關(guān)系法 對(duì)借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達(dá)到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨(dú)與借款人談還款問題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問題，尋找出還款的最佳途徑。
相對(duì)于借款人的客觀實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節(jié)。如借款人很好臉面，千方百計(jì)掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。
在多次工作無效的情況下，應(yīng)考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉(xiāng)村干部、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)多人一同參與其工作，你一言我一語，發(fā)起攻勢(shì)，促使貸款歸還。 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應(yīng)當(dāng)拓展新的思路，尋找新的方法。
村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應(yīng)考慮到的因素。利用這些因素充當(dāng)?shù)谌?，以中間立場(chǎng)出現(xiàn)，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調(diào)解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。
清收不良貸款方法七：群體進(jìn)攻法 信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的，但應(yīng)盡職盡責(zé)。面對(duì)難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究，認(rèn)真分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機(jī)，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。
清收不良貸款方法八：剛?cè)嵯酀?jì)法 面對(duì)不同脾氣秉性的借款人，應(yīng)當(dāng)采取各自不同的方法。 有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會(huì)摸索。
避其強(qiáng)，攻其弱，采用剛?cè)嵯酀?jì)法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀念上轉(zhuǎn)變，愿意歸還貸款，然后再進(jìn)一步開展工作。
清收不良貸款方法九：領(lǐng)導(dǎo)出面法 具體工作都由領(lǐng)導(dǎo)去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責(zé)也不一樣。 但在現(xiàn)實(shí)工作中，確有很多工作出現(xiàn)困難，不好推進(jìn)時(shí)，。
3.不良貸款清收措施有哪些呢
（一）加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，高度負(fù)責(zé)，成立專門清收小組。
針對(duì)義堂支行不良貸款當(dāng)前現(xiàn)狀，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長為組長，客戶經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶，取得了理想的清收效果。 八月底合計(jì)現(xiàn)金收回不良貸款27元，轉(zhuǎn)貸盤活不良貸款87萬元。
（二）先內(nèi)后外，內(nèi)外兼收，搞好“門前清”。對(duì)已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門別類，認(rèn)真梳理。
特別是內(nèi)部職工貸款或者由內(nèi)部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實(shí)行誰受理，誰負(fù)責(zé)，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。 以內(nèi)帶外，在做好自家清的基礎(chǔ)上，再逐筆對(duì)外部貸款進(jìn)行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。
（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對(duì)于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機(jī)關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門領(lǐng)導(dǎo)反映，借助所在單位領(lǐng)導(dǎo)的壓力督促其還清不良貸款。
比如臨沂市蘭山區(qū)政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無果，總是應(yīng)付從事。經(jīng)清收小組登門催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。
（四）靈活清收，通過對(duì)擔(dān)保人施加壓力，力促以物抵債或變賣有效資產(chǎn)償還貸款。 借款人因經(jīng)營不善，工廠倒閉，屢次催收均無果，經(jīng)調(diào)查，擔(dān)保人有代償能力，可通過給擔(dān)保人施加壓力，促使貸款收回。
借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4。9萬元于2008年6月30到期后，無力償還，一直欠息。
清收人員了解到楊某某有2畝左右廠房一處系對(duì)外出租，同時(shí)擔(dān)保人張某的結(jié)算帳戶上有存款余額3萬元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區(qū)執(zhí)行局并當(dāng)時(shí)給予了查封。 擔(dān)保人感到了壓力，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔(dān)保人張某買下了借款人楊某某的廠房，還清了該筆貸款，很好的盤活了該筆貸款。
（五）通過法院，檢察院等權(quán)力部門，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過程中，對(duì)于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶，可與其說明情況，采取訴訟、執(zhí)行、逮人等手段強(qiáng)制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。
經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過法庭從擔(dān)保人吳某帳戶上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。 （六）具體問題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。
對(duì)于有些不良貸款戶，具體問題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性償還所有貸款不現(xiàn)實(shí)，根據(jù)借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。 借款人王某某在我支行借款4。
7萬元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現(xiàn)在借款余額尚欠2。9萬元。
（七）“放水養(yǎng)魚”盤活不良貸款。對(duì)于因資金周轉(zhuǎn)困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營項(xiàng)目有一定市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿?，可根?jù)信用評(píng)定和資信評(píng)級(jí)適當(dāng)給予信貸支持，幫助其發(fā)展項(xiàng)目，逐漸償還貸款。
例如，特別是養(yǎng)殖貸款，由于資金周轉(zhuǎn)時(shí)間比較長，容易形成不良貸款，但有一定的市場(chǎng)前景，可考慮經(jīng)營戶的信用狀況和養(yǎng)殖項(xiàng)目，適當(dāng)給予一定的信貸資金扶持，幫助渡過難關(guān)，從而更好的償還貸款。
4.論述題如何清收不良貸款
由于歷史原因遺留下來的不良資產(chǎn)較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)提出以下不良貸款清收計(jì)劃：一、清收計(jì)劃1、認(rèn)真落實(shí)貸款管理責(zé)任制，按照有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。
對(duì)違規(guī)貸款及時(shí)進(jìn)行查處，對(duì)有關(guān)責(zé)任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。2、在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款發(fā)放和大額逾期貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，并對(duì)逾期貸款發(fā)生欠息的由責(zé)任人負(fù)責(zé)清欠，產(chǎn)生損失的由責(zé)任人負(fù)責(zé)。
3、對(duì)造成信貸資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失的責(zé)任人堅(jiān)持追查到底，運(yùn)用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實(shí)到責(zé)任人。4、從清理借款合同和擔(dān)保手續(xù)入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續(xù)，依據(jù)原借據(jù)重新立據(jù)、補(bǔ)辦擔(dān)保、努力進(jìn)行補(bǔ)救和化解、使其符合法律規(guī)定。
5、對(duì)貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關(guān)檔案，以備有關(guān)部門審查。6、堅(jiān)持每年年初對(duì)上年度貸款人本息回收情況進(jìn)行全面稽核、考評(píng)貸款投放質(zhì)量，對(duì)應(yīng)收未收的落實(shí)清收責(zé)任，限期收回貸款。
7、同司法機(jī)關(guān)密切配合，對(duì)釘子戶、賴帳戶采取法律手段強(qiáng)制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。8、在清理兩呆貸款中可實(shí)行招標(biāo)清欠和承包清欠，對(duì)于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎(jiǎng)勵(lì)、收回呆帳貸款的給予獎(jiǎng)勵(lì)、對(duì)于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎(jiǎng)勵(lì)。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對(duì)確實(shí)無力以貨幣資產(chǎn)形式償還的貸款，可采取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對(duì)抵貸資產(chǎn)建立文檔登記制度，按抵貸資產(chǎn)性質(zhì)、用途等，將其劃分類型區(qū)別處理。二、清收措施：1、簽訂清收合同，要求各社對(duì)本社責(zé)任職工督促清收，完不成任務(wù)到年未扣社主任責(zé)任工資。
2、各社主任與責(zé)任職工簽訂清收合同，并把清收任務(wù)與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，嚴(yán)格按照《清收不良貸款管理辦法》執(zhí)行。3、對(duì)有關(guān)貸款責(zé)任人調(diào)離工作崗位或原單位的，清收責(zé)任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責(zé)任書。
4、實(shí)行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅(jiān)決按照《關(guān)于對(duì)呆滯呆帳貸款清收的獎(jiǎng)懲實(shí)施方法》執(zhí)行。
5.銀行常見不良貸款清收措施是什么
一、債務(wù)轉(zhuǎn)讓。
貸款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司專項(xiàng)負(fù)責(zé)查收，債務(wù)的轉(zhuǎn)讓會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)損失，但一定程度上挽回了部分損失，避免更大的損失。 二、申請(qǐng)司法判決執(zhí)行。
貸款機(jī)構(gòu)可以通過向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人名下資產(chǎn)。以拍賣債務(wù)人名下的資產(chǎn)來挽回?fù)p失，拍賣的資產(chǎn)一般低于市價(jià)。
三、墊資過橋方式。由第三人或第三方機(jī)構(gòu)組織出資墊還銀行貸款，原貸款結(jié)清，銀行重新發(fā)放新貸款至墊資方。
墊資費(fèi)用月息費(fèi)合計(jì)約5%~6%（由貸款人承擔(dān)），貸款人開始新的還貸責(zé)任。
6.不良貸款清收的建議和措施有哪些
相關(guān)措施： 1、深入開展評(píng)定信用農(nóng)戶、創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)，營造良好的社會(huì)信用環(huán)境。
對(duì)前期評(píng)定的“信用村”、“信用戶”要采取“ 回頭看”的辦法，對(duì)照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時(shí)對(duì)發(fā)現(xiàn)不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實(shí)營造良好的信用環(huán)境，并以此為契機(jī)，積極清收和落實(shí)村組陳欠貸款。
2、進(jìn)一步解放思想，積極探索清收盤活工作的新路子。對(duì)一些產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營有效益或遭遇自然災(zāi)害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營能力的，可采取“放水養(yǎng)魚”的辦法，適當(dāng)注入新的貸款，促其恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，用獲得新的收入歸還舊貸；對(duì)已經(jīng)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)企業(yè)和一些數(shù)額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣魚”的辦法，迫使借款人變賣財(cái)產(chǎn)或轉(zhuǎn)讓經(jīng)營權(quán)歸還舊貸；對(duì)于手續(xù)不完備、無保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險(xiǎn)、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實(shí)行清權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及指標(biāo)清收、拍賣清收、委托清收、打包清收等方法，以適當(dāng)?shù)拇鷥r(jià)、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現(xiàn)一定的顯性損失，但要看到收回資產(chǎn)可產(chǎn)生的長期效益。
同時(shí)主動(dòng)加強(qiáng)與政府、財(cái)稅等部門的聯(lián)系，用好用足各項(xiàng)扶持政策，及時(shí)掌握有關(guān)信息，抓住有利時(shí)機(jī)，為清非工作創(chuàng)造良好的條件。 3、繼續(xù)加大依法清收的力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。
一是要確保訴訟時(shí)效，對(duì)即將超訴訟時(shí)效的，可實(shí)行公證催收。二是要選準(zhǔn)起訴對(duì)象，特別對(duì)信譽(yù)較差、賴賬不還或有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和財(cái)產(chǎn)的不良借款人要堅(jiān)決起訴。
對(duì)有一定影響的起訴對(duì)象要加大依法收貸的宣傳，擴(kuò)大依法收貸的影響。對(duì)地方黨政干部欠貸的起訴，要爭(zhēng)取地方黨政部門的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。
三是要有效保障信用社的權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請(qǐng)?jiān)V前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結(jié)借款人的財(cái)產(chǎn)， 以便于將來執(zhí)行時(shí)能收到實(shí)際效果。
在債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確、債務(wù)人又有履行能力且情況緊急時(shí)，可向人民法院申請(qǐng)先予執(zhí)行，及時(shí)有效地保護(hù)信用社的資金財(cái)產(chǎn)安全。四是進(jìn)一步加強(qiáng)與公安、檢察、法院、司法等部門的溝通協(xié)作。
一方面請(qǐng)他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實(shí)務(wù)水平；另一方面提高訴訟、執(zhí)行力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護(hù)信用社資產(chǎn)，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。 4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強(qiáng)清收盤活工作的緊迫感和責(zé)任心。
重點(diǎn)針對(duì)少數(shù)社對(duì)崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強(qiáng)、工作不力等現(xiàn)象，加強(qiáng)對(duì)崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實(shí)崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實(shí)行嚴(yán)格考核。對(duì)信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔(dān)保貸款形成不良的，以及違規(guī)違紀(jì)貸款，要采取處罰性、強(qiáng)制性措施，限期收回。
對(duì)責(zé)任清收貸款要進(jìn)一步完善考核辦法，年終嚴(yán)格按照不良貸款金額的10‰標(biāo)準(zhǔn)與責(zé)任人掛鉤，同時(shí)對(duì)在限期內(nèi)收回的責(zé)任清收貸款，及時(shí)返還被扣資金；對(duì)未能收回的，超過一定額度實(shí)行下崗清收，真正做到獎(jiǎng)懲分明，調(diào)動(dòng)大家清非工作的積極性。要加強(qiáng)對(duì)不良貸款清收工作的動(dòng)態(tài)管理，認(rèn)真實(shí)行季度不良貸款分析例會(huì)制度，促進(jìn)清非工作的開展，要繼續(xù)實(shí)行聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)（中層干部）清收盤活掛鉤制度，并納入機(jī)關(guān)干部業(yè)績(jī)考核之中。
5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，要繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)和貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，切實(shí)防范增量貸款風(fēng)險(xiǎn)，堵住風(fēng)險(xiǎn)源頭，重點(diǎn)是抓好貸款的“三查”，做到“準(zhǔn)、穩(wěn)、狠”。
即：貸前調(diào)查要“準(zhǔn)”，信貸人員必須做到調(diào)查全面、情況真實(shí)、數(shù)字準(zhǔn)確、責(zé)任明確，對(duì)萬元以上貸款要形成書面調(diào)查報(bào)告，對(duì)十五萬元以上貸款信用社主任要參與調(diào)查論證；貸時(shí)審查要“穩(wěn)”，要嚴(yán)格按照貸款審批程序?qū)嵭小叭龒彙边\(yùn)作和集體會(huì)辦，萬元以上貸款必須要有完整的會(huì)辦記錄，主辦會(huì)計(jì)要參加會(huì)辦小組，對(duì)不符合規(guī)定或手續(xù)不全的貸款要堅(jiān)決拒批；貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規(guī)定勤于跟蹤檢查監(jiān)督，對(duì)改變貸款用途 或發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的，采取果斷措施及時(shí)收回貸款。 同時(shí)要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，杜絕跨區(qū)域、超權(quán)限、多頭貸款等違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生。
對(duì)當(dāng)年新形成的不良貸款，要認(rèn)真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴(yán)格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開展貸款營銷活動(dòng)，要堅(jiān)持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過市場(chǎng)細(xì)分和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)和培植新的優(yōu)良客戶群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。
7.論述題如何清收不良貸款
由于歷史原因遺留下來的不良資產(chǎn)較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)提出以下不良貸款清收計(jì)劃：
一、清收計(jì)劃
1、認(rèn)真落實(shí)貸款管理責(zé)任制，按照有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。對(duì)違規(guī)貸款及時(shí)進(jìn)行查處，對(duì)有關(guān)責(zé)任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。
2、在調(diào)查摸底的基礎(chǔ)上，對(duì)貸款發(fā)放和大額逾期貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，并對(duì)逾期貸款發(fā)生欠息的由責(zé)任人負(fù)責(zé)清欠，產(chǎn)生損失的由責(zé)任人負(fù)責(zé)。
3、對(duì)造成信貸資產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失的責(zé)任人堅(jiān)持追查到底，運(yùn)用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實(shí)到責(zé)任人。
4、從清理借款合同和擔(dān)保手續(xù)入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續(xù)，依據(jù)原借據(jù)重新立據(jù)、補(bǔ)辦擔(dān)保、努力進(jìn)行補(bǔ)救和化解、使其符合法律規(guī)定。
5、對(duì)貸戶和抵押戶走、死、逃、亡、下落不明的分門別類地建立相關(guān)檔案，以備有關(guān)部門審查。
6、堅(jiān)持每年年初對(duì)上年度貸款人本息回收情況進(jìn)行全面稽核、考評(píng)貸款投放質(zhì)量，對(duì)應(yīng)收未收的落實(shí)清收責(zé)任，限期收回貸款。
7、同司法機(jī)關(guān)密切配合，對(duì)釘子戶、賴帳戶采取法律手段強(qiáng)制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來。
8、在清理兩呆貸款中可實(shí)行招標(biāo)清欠和承包清欠，對(duì)于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎(jiǎng)勵(lì)、收回呆帳貸款的給予獎(jiǎng)勵(lì)、對(duì)于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎(jiǎng)勵(lì)。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對(duì)確實(shí)無力以貨幣資產(chǎn)形式償還的貸款，可采取有錢還錢，無錢給物的收貸策略，對(duì)抵貸資產(chǎn)建立文檔登記制度，按抵貸資產(chǎn)性質(zhì)、用途等，將其劃分類型區(qū)別處理。
二、清收措施：
1、簽訂清收合同，要求各社對(duì)本社責(zé)任職工督促清收，完不成任務(wù)到年未扣社主任責(zé)任工資。
2、各社主任與責(zé)任職工簽訂清收合同，并把清收任務(wù)與經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，嚴(yán)格按照《清收不良貸款管理辦法》執(zhí)行。
3、對(duì)有關(guān)貸款責(zé)任人調(diào)離工作崗位或原單位的，清收責(zé)任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責(zé)任書。
4、實(shí)行全員清欠，不論是誰清回兩呆貸款堅(jiān)決按照《關(guān)于對(duì)呆滯呆帳貸款清收的獎(jiǎng)懲實(shí)施方法》執(zhí)行。
8.如何有效清收逾期貸款
如何有效控制逾期貸款？逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而所要面臨的承擔(dān)過期不履行的相應(yīng)責(zé)任。
放款是我們工作的開始，成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險(xiǎn)控制是貸款整體流程工作中重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，在保障貸款安全性的同時(shí)更好地維護(hù)了客戶的信用，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款量的增加。
出現(xiàn)逾期的原因 （一）客戶方原因 客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)逾期現(xiàn)象，主要有以下方面的原因： 1. 客戶沒有高度重視自己的信用度。 2. 頭家貸客戶受應(yīng)收貨款拖累，中安薪貸客戶還款日與發(fā)薪日有偏差。
3. 客戶出差外省，委托劃款賬戶余額不足使金融聯(lián)扣款失敗。 （二）業(yè)務(wù)員自身原因 業(yè)務(wù)員在完成整個(gè)放款過程后，往往認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)完成，思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤，疏忽細(xì)節(jié)工作，導(dǎo)致借款客戶逾期。
細(xì)節(jié)工作主要有幾點(diǎn)： 1. 有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。 2. 有無將通知的事情準(zhǔn)確地表達(dá)清楚。
3. 是否細(xì)心跟蹤金融聯(lián)扣款回盤，做好二次通知。 4. 是否讓客戶重視個(gè)人信用的重要性，扭轉(zhuǎn)客戶還款的拖、賴思想。
逾期控制工作基本流程 一套合理規(guī)范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強(qiáng)調(diào)了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個(gè)時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段之間緊密聯(lián)系，前一時(shí)間段的工作落實(shí)得不到位將嚴(yán)重影響接下來的各項(xiàng)工作。 （一）通知還款 通知還款是逾期控制的基礎(chǔ)前提，主要是通過電話提前通知客戶確保委托劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯(lián)進(jìn)行成功扣款。
在通知客戶還款時(shí)溝通時(shí)間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時(shí)間，上午時(shí)間有時(shí)聯(lián)系不到客戶，但具體情況不同，可區(qū)別對(duì)待。 具體操作： 1、業(yè)務(wù)人員通知還款： （1） 還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。
（2） 要確定還款方式。 （3） 帳里是否有錢，是否足額。
（4） 確定還款時(shí)間。 2、通知過程中的注意事項(xiàng)： （1） 電話已變更的，通過聯(lián)系人詢問新的聯(lián)系方式。
（2） 電話關(guān)機(jī)的或無人接聽的，通過短信通知。 （3） 客戶要求變化扣款賬號(hào)的，要求本人上門填寫新的扣款委托書。
（二）回款跟蹤 回款跟蹤主要是對(duì)自己通知客戶還款的一個(gè)檢驗(yàn)，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、躲等思想的有力尺度。 我們可選擇客戶還款期間的最后兩天跟蹤客戶回款情況： 1. 查看金融聯(lián)扣款情況。
2. 取得溝通，視情況采取相應(yīng)策略。 3. 建議客戶還現(xiàn)，維護(hù)客戶良好的還款記錄。
4. 打消客戶拖延思想，采取相應(yīng)催收措施。 （三）逾期催收 當(dāng)客戶超過了合同約定的還款日后將會(huì)出現(xiàn)在逾期報(bào)表上，這個(gè)時(shí)間段的催收工作顯得非常重要，我們要通過合理的運(yùn)用各種催收技巧針對(duì)不同的逾期客戶進(jìn)行有效地催收，打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。
引導(dǎo)客戶按期正常還款。下面在催收技巧上會(huì)詳細(xì)講述常見的逾期催收。
逾期控制基本方法 在逾期的控制上我們首先得嚴(yán)格按照原先所制定的流程有序進(jìn)行控制，當(dāng)然流程是可以隨著我們?cè)趲炝康牟粩嘣黾佣璨粩嗤晟?，在現(xiàn)階段我們?nèi)孕璋凑找陨纤ǖ挠馄诳刂乒ぷ骰玖鞒踢M(jìn)行嚴(yán)格控制，要將工作真正地落實(shí)到每個(gè)時(shí)間段及階段里的每個(gè)細(xì)節(jié)。 （一）放款前的控制 主要是通過我們?cè)陂L期貸后催收過程中針對(duì)較為普遍的案例總結(jié)整理出來的一些較好的建議向?qū)徍藣徏皹I(yè)務(wù)崗反饋，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。
放款前的控制要點(diǎn)： 1. 在風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下擴(kuò)大業(yè)務(wù)量。 2. 易逾期行業(yè)特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。
3. 易逾期地域特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。 4. 申請(qǐng)貸款時(shí)行為特點(diǎn)認(rèn)識(shí)。
5. 不要對(duì)老客戶就放松審核警惕性。 6. 賭博、博采等不良嗜好的風(fēng)險(xiǎn)控制。
（二）放款后控制 放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶還款力度，二是提高逾期催收技巧，進(jìn)而全面控制逾期。 放款后的控制要點(diǎn)： 1. 做好放款后的客戶回訪。
2. 做好客戶資料更新登記。 3. 做好客戶還款通知。
4. 做好對(duì)問題客戶的逾期催收。 催收技巧 在逾期催收過程中，我們首先要明確自己的立場(chǎng)，通過溝通的方式來達(dá)成目標(biāo)，對(duì)于不同的客戶、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態(tài)度和方法。
（一）逾期催收的準(zhǔn)備 1. 提高自己責(zé)任心：所謂責(zé)任心，是個(gè)人對(duì)自己對(duì)公司負(fù)責(zé)任的認(rèn)識(shí)和信念，以及與之相應(yīng)的遵守規(guī)范、承擔(dān)責(zé)任和履行義務(wù)的自覺態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責(zé)任心將其成功收回本息。
2. 提高自己自信心：我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態(tài)，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關(guān)系到自己跟客戶溝通的底氣問題。 3. 擴(kuò)大自己知識(shí)面：在整個(gè)逾期催收過程中，每個(gè)人的知識(shí)面起著重要的重用，我們要學(xué)透產(chǎn)品，熟讀貸款合同，提高金融知識(shí)、法律知識(shí)、數(shù)學(xué)知識(shí)儲(chǔ)備，提高自己的語言溝通能力，公關(guān)能力，分析能力。
4. 催收基本禮儀：持續(xù)幫助客戶解決問題，應(yīng)與客戶保持相互信任和互相尊重的關(guān)系，嚴(yán)格對(duì)事，友好對(duì)人，最低限度地減少與客戶的摩擦，避免造成錢雖收回，人心卻失。
9.不良貸款清收存在哪些問題
不良貸款清收存在：一、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差 基層商業(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級(jí)行尚無相應(yīng)的政策規(guī)定，無法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷。
如農(nóng)業(yè)銀行扶貧專項(xiàng)不良貸款、糧食企業(yè)附營業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)貸款劃轉(zhuǎn)而來。 再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。
這部分債權(quán)落實(shí)貸款責(zé)任難度大，且手續(xù)復(fù)雜，收回比例極低。 二、清收手段單一 基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對(duì)員工考核時(shí)進(jìn)行績(jī)效掛鉤，這種辦法對(duì)金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。
而對(duì)那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，也不愿堅(jiān)持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。 三、貸款責(zé)任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大 前幾年，商業(yè)銀行的授權(quán)授信和內(nèi)控制度建設(shè)不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級(jí)商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔(dān)保和物質(zhì)保障不足等問題。
這部分貸款既有信貸審查不嚴(yán)，對(duì)資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對(duì)未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔(dān)保手續(xù)的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越差。
近幾年，商業(yè)銀行雖然通過各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對(duì)不良貸款責(zé)任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責(zé)任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。 四、貸款客戶信用觀念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難 大部分貸款客戶受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉(zhuǎn)移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當(dāng)部分企業(yè)在還貸無望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。
同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執(zhí)行過程當(dāng)中，法律部門執(zhí)法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財(cái)力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數(shù)不良貸款仍然在收回的執(zhí)法過程當(dāng)中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。
五、信貸結(jié)構(gòu)失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮 基層商業(yè)銀行的經(jīng)營管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級(jí)行授權(quán)授信責(zé)任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費(fèi)額度貸款。 對(duì)那些仍有前途但暫經(jīng)營困難的企業(yè)，不敢給予支持。
多數(shù)基層行采取存款全部上存的辦法，導(dǎo)致資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而本轄區(qū)信貸資金需求不能有效滿足，形成了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)效益越來越差，信貸資金越來越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來越低的惡性循環(huán)。 。
