銀行推動(dòng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略

1.中國(guó)銀行一體兩翼指的是什么

“一體兩翼”是指中國(guó)銀行在“十四五”期間的關(guān)鍵發(fā)展戰(zhàn)略。

一、中行在“建設(shè)全球一流現(xiàn)代銀行集團(tuán)”的愿景下，確定了“一體兩翼”戰(zhàn)略發(fā)展格局?！耙惑w”是指以國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行為主體，把境內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展同國(guó)家區(qū)域戰(zhàn)略銜接起來(lái)，逐步提升境內(nèi)價(jià)值貢獻(xiàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

“兩翼”是指中行的全球化、綜合化，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，服務(wù)“雙循環(huán)”新發(fā)展格局和更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次開(kāi)放型經(jīng)濟(jì)。二、七大重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。

深化跨境金融發(fā)展方面，發(fā)揮全球化優(yōu)勢(shì)，努力成為跨境金融首選銀行。突出科技金融發(fā)展方面，融入創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)，助力制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

推進(jìn)普惠金融發(fā)展方面，著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕。加速綠色金融發(fā)展方面，緊扣“碳達(dá)峰碳中和”發(fā)展目標(biāo)，助力生產(chǎn)生活方式綠色轉(zhuǎn)型。

強(qiáng)化財(cái)富金融發(fā)展方面，通過(guò)創(chuàng)新更多適應(yīng)家庭財(cái)富管理需求的金融產(chǎn)品，滿足人民收入提高帶來(lái)的金融需求。促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展方面，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場(chǎng)。

探索縣域金融發(fā)展方面，借助集團(tuán)旗下中銀富登村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，積極參與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)。三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和風(fēng)險(xiǎn)管理兩大重點(diǎn)策略。

“十四五”時(shí)期，中行將以企業(yè)級(jí)架構(gòu)和數(shù)據(jù)治理為基礎(chǔ)，圍繞“一體兩翼”戰(zhàn)略發(fā)展格局、開(kāi)放金融生態(tài)體系兩大特色重點(diǎn)，充分運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，推動(dòng)金融科技水平邁上一個(gè)大臺(tái)階。同時(shí)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制，將建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系、提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理有效性作為風(fēng)險(xiǎn)管理的首要任務(wù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

2.商業(yè)銀行為什么重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)?

我國(guó)金融市場(chǎng)自2006年11月15日對(duì)外資銀行全面放開(kāi)，本土商業(yè)銀行正面臨一場(chǎng)前所未有的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在堅(jiān)守和鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行不得不開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)、尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

如今，這個(gè)重?fù)?dān)便落在了中間業(yè)務(wù)身上。其原因在于：國(guó)外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)證明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行尤其是商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的重要基礎(chǔ)；與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的發(fā)展存在著巨大差距，發(fā)展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對(duì)銀行生存空間不斷擠壓、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)日益加 大的今天，中間業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務(wù)品種不斷增多，中間業(yè)務(wù)收入總額大幅度增長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)輸入比重快速上升。2002年中國(guó)工商銀行銀行卡、票據(jù)、電子銀行等服務(wù)收益增長(zhǎng)很快，中間業(yè)務(wù)收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長(zhǎng)27.25%，占銀行全部收入的11.35%。

目前，就中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重而言，中國(guó)銀行約17%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%。雖然我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展了約260余種的中間業(yè)務(wù)，但其中有相當(dāng)一部分是不收費(fèi)的，這直接影響了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入水平。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性 中間業(yè)務(wù)指的是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。 1、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

銀行是企業(yè)，以提供服務(wù)追求利潤(rùn)最大化為目的，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)資產(chǎn)品種單一、質(zhì)量低下、籌資成本高；同時(shí)，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來(lái)越小，利差收益提高困難，靠傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)維持生存發(fā)展越來(lái)越困難。因此，必須尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)不僅可以改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)造效益，已經(jīng)成為商業(yè)銀行收益的重要來(lái)源。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的需要。

2、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的需要。按照《巴塞爾協(xié)議》，銀行的資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比率達(dá)8%，這就要求商業(yè)銀行必須增加資本儲(chǔ)備，這必然影響銀行盈利。

中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的主要陣地。 三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題 1、對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。

受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展壓力認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。 2、中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。

近年來(lái)，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3、我國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。1995年頒布的《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行只能從事傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。

中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)交叉經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域。因此，國(guó)家的宏觀金融管理政策對(duì)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓空間，使銀行無(wú)法設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)出跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，難以提高業(yè)務(wù)的集約水平。

4、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)狀況混亂?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、各行自定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及由銀行與客戶協(xié)商確定等。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多方制定，造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)原則。各銀行為搶占市場(chǎng)，競(jìng)相壓價(jià)，或不收費(fèi)甚至“倒貼”，成本與收益不對(duì)等，非理性競(jìng)爭(zhēng)減少了商業(yè)銀行的收益，嚴(yán)重威脅著中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

5、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議 1、轉(zhuǎn)變觀念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)銀行服務(wù)提出的新要求，我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認(rèn)識(shí)。

3.銀行如何在城鄉(xiāng)結(jié)合部組織存款

一、清晰理解競(jìng)爭(zhēng)力定義是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)。

根據(jù)自身的區(qū)位特點(diǎn)，作為城鄉(xiāng)結(jié)合部的“小銀行”核心競(jìng)爭(zhēng)力，主要指立足于小銀行的特色化業(yè)務(wù)、差異化服務(wù)的品牌定位，以靈活的體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)，積極尋求發(fā)展方式的創(chuàng)新，極力避開(kāi)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，獲得大銀行不愿做、做不了、做不好的比較競(jìng)爭(zhēng)能力。其核心競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵主要包括：戰(zhàn)略定位、發(fā)展規(guī)劃、法人治理、經(jīng)營(yíng)模式、科技創(chuàng)新、人力資源、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面。

二、準(zhǔn)確把握戰(zhàn)略定位是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本前提。根據(jù)區(qū)域位置的不同特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的逐步變化，小銀行在發(fā)展戰(zhàn)略定位方面，須應(yīng)機(jī)而動(dòng)，科學(xué)定位。

城鄉(xiāng)結(jié)合部小銀行立足“三大定位”——堅(jiān)持“民營(yíng)企業(yè)的銀行、社區(qū)市民的銀行、農(nóng)民自己的銀行”三個(gè)市場(chǎng)定位，大力拓展三個(gè)發(fā)展空間，采取鞏固農(nóng)區(qū)、發(fā)展城郊、滲透城區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略，按照“三點(diǎn)一線”的發(fā)展思路，以市區(qū)為中心，以農(nóng)區(qū)和郊區(qū)為兩翼，始終堅(jiān)持支農(nóng)本色不變，“以城興農(nóng)，以城養(yǎng)農(nóng)”。同時(shí)“跳出農(nóng)門”開(kāi)拓生存發(fā)展新空間，以支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為突破口，大力支持中小企業(yè)、微型企業(yè)，拓寬業(yè)務(wù)和客戶新空間，優(yōu)化金融資源，延伸服務(wù)鏈條，加快融入地方經(jīng)濟(jì)。

三、適時(shí)制定科學(xué)發(fā)展規(guī)劃是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的可靠保證。按照規(guī)劃先行的指導(dǎo)原則，制定科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，為加快發(fā)展指引明確的方向。

一是明確可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。樹(shù)立現(xiàn)代金融理念，以市場(chǎng)化、資本化、商業(yè)化運(yùn)作為主導(dǎo)方向，以戰(zhàn)略眼光統(tǒng)籌發(fā)展全局，制定涵蓋中長(zhǎng)期發(fā)展的科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，厘清實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的可行性思路。

加快觀念更新，轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式，適應(yīng)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，主動(dòng)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)接軌，逐步打造具有較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、富有特色的地方性銀行，提供高效金融服務(wù)；二是資本運(yùn)作規(guī)劃。以進(jìn)入資本市場(chǎng)為目標(biāo)，按時(shí)間段劃分，將發(fā)展規(guī)劃分成加速發(fā)展階段、快速擴(kuò)張階段、初步對(duì)接資本市場(chǎng)階段和進(jìn)入資本市場(chǎng)階段，按計(jì)劃、按步驟對(duì)每階段制定詳細(xì)的工作措施，努力實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

在條件成熟的前提下，開(kāi)立異地分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，積極參與戰(zhàn)略投資；三是企業(yè)文化規(guī)劃。深度挖掘農(nóng)信文化的閃光點(diǎn)，創(chuàng)作符合自身特色的文化。

對(duì)行業(yè)形象進(jìn)行CIS設(shè)計(jì)，加強(qiáng)與地方媒體、政府信息部門合作，不斷擴(kuò)大影響力，提升企業(yè)形象，打造具有自身特色的企業(yè)文化品牌。 四、切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

根據(jù)現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求，推出分層經(jīng)營(yíng)、分類指導(dǎo)的全新經(jīng)營(yíng)模式。一是實(shí)施分層經(jīng)營(yíng)。

堅(jiān)持“前臺(tái)上移、中臺(tái)專業(yè)、后臺(tái)集中”的原則，將總行機(jī)關(guān)職能部門進(jìn)行重新設(shè)置，明確公司部、小企業(yè)信貸中心和零售部為業(yè)務(wù)前臺(tái)。以公司部為業(yè)務(wù)發(fā)展龍頭，重點(diǎn)負(fù)責(zé)大客戶存款、貸款拓展和維護(hù)工作。

小企業(yè)貸款的審批和存款的拓展工作由小企業(yè)信貸中心負(fù)責(zé)。零售部重點(diǎn)負(fù)責(zé)銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)性貸款審批等零售類業(yè)務(wù)的拓展工作。

通過(guò)分層經(jīng)營(yíng)，將業(yè)務(wù)前臺(tái)作為專營(yíng)部門，由原來(lái)的純管理型轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)管理型，與基層支行共同經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。二是實(shí)行分類指導(dǎo)。

堅(jiān)持“特色化業(yè)務(wù)、差異化服務(wù)”的原則，按照區(qū)域特點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、客戶群體地域分布，把全轄支行分成“三農(nóng)”、小企業(yè)、零售、專業(yè)類四大類特色業(yè)務(wù)支行，并劃分不同業(yè)務(wù)類別和業(yè)務(wù)范圍，制定營(yíng)銷目標(biāo)和考核辦法。各支行根據(jù)分類指導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式，圍繞自身的特色業(yè)務(wù)范圍，適時(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和服務(wù)觀念，拓展各項(xiàng)主打業(yè)務(wù)。

五、創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)科技產(chǎn)品是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有力支撐。一是創(chuàng)新科技產(chǎn)品為防范風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)。

加大流程軟件的開(kāi)發(fā)上線。重點(diǎn)學(xué)習(xí)改進(jìn)、完善和開(kāi)發(fā)信貸流程防控系統(tǒng)，使貸款的貸前調(diào)查、審批、上報(bào)處理等流程在系統(tǒng)軟件防控的范圍內(nèi)。

完善事后監(jiān)督系統(tǒng)的運(yùn)行，通過(guò)事后監(jiān)督系統(tǒng)規(guī)范前臺(tái)綜合業(yè)務(wù)操作。二是實(shí)施科技支撐為業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。

加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，抓好兩個(gè)資源配置：內(nèi)部科技人員資源配置。選派人員參加系統(tǒng)開(kāi)發(fā)培訓(xùn)，集中精力搞開(kāi)發(fā)。

以零售部為中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展的前臺(tái)，形成科技開(kāi)發(fā)與業(yè)務(wù)開(kāi)拓的有效融合。外部技術(shù)資源配置，加強(qiáng)與其他軟件開(kāi)發(fā)公司的合作，加強(qiáng)與本地各縣法人單位的聯(lián)合，充分利用我行計(jì)算機(jī)中心在地區(qū)網(wǎng)絡(luò)中心和運(yùn)行維護(hù)中心的地位優(yōu)勢(shì)，搭建全市中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)平臺(tái)。

六、優(yōu)化配置人力資源是提升小銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的動(dòng)力源泉。一是對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)生涯設(shè)計(jì)。

對(duì)現(xiàn)有員工的年齡、專業(yè)、學(xué)歷、職位、工作表現(xiàn)等方面進(jìn)行梳理，分析崗位特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)人才的整體要求，為員工安排職業(yè)生涯路徑，使員工能夠清晰自己的未來(lái)發(fā)展目標(biāo)并能為之積極努力。二是科學(xué)建立進(jìn)入退出機(jī)制。

逐步建立符合業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養(yǎng)需要的科學(xué)分類管理制度，構(gòu)建一套能上能下、能進(jìn)能出、充滿活力的人才管理機(jī)制。實(shí)施競(jìng)聘上崗，推進(jìn)末位淘汰和輪崗交流。

對(duì)短缺型人才面向社會(huì)公開(kāi)選拔。對(duì)新員工注重培養(yǎng)，提供舞臺(tái)，建立通道，拓寬發(fā)展空間。

對(duì)長(zhǎng)期在中層管理崗位作出較大貢獻(xiàn)的老同志建立“二線”退養(yǎng)制度。三是加強(qiáng)人才教育培養(yǎng)力度。

建立長(zhǎng)效的培。