去銀行存20萬，明明聽說大額存單給三年4%的利息，可是20萬定期就不給為什么？
這個問題實際上沒有那么復雜，天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往。銀行也是一樣的，大家不要把銀行想的那么高大上，銀行最核心的目的就是賺錢，什么東西能賺錢他就干什么。
至于為什么你有20萬塊錢，明明大額存單可以給4%的利息，而定期存款卻給不到，這個原因很簡單，因為大額存單的利率是總行確定的，支行沒法更改，而定期存款，支行是可以自己定價的。
在深入探討這個問題之前，我們先來了解一下什么是大額存單。大額存單是2015年之后才開始出現(xiàn)的，所謂大額存單，簡單說來就是由銀行業(yè)存款類金融機構面向個人非金融企業(yè)，機關團體等發(fā)行一種大額存款憑證。
和普通的定期存款相比大額存單，有一些明顯的特征。
一是門檻更高，目前最低申購門檻是20萬；
二是流動性更強；大額存單可以提前支取，而且提前支取掛檔計息；此外有一些銀行的大額存單還可以轉(zhuǎn)讓。
不過相對于普通定期存款來說，大額存單的發(fā)行是比較嚴格的，在每一年年初的時候，銀行都會把當年發(fā)行大額存單的計劃上報到監(jiān)管部門，然后按照既定的計劃分期發(fā)行，所以銀行的大額存單基本上都是由總行直接發(fā)行，各個支行并沒有發(fā)行大額存單的權利，只負責銷售。
除此之外，大額存單的發(fā)行都是公開的，根據(jù)監(jiān)管文件的要求，銀行發(fā)行大額存單之后，必須在自己的官網(wǎng)或者是中國人民銀行指定的信息披露平臺，披露該機大額存單的發(fā)行條款，這些條款包括利率，提前支取的規(guī)則等等。
所以大額存單的存款利率都是固定的，支行在吸收大額存單存款的時候沒法更改利率。
相對來說，定期存款的利率定價會更加靈活。
如果大家對存款市場比較了解，大家會明顯的發(fā)現(xiàn)，不同的銀行，甚至同一個銀行不同的城市，或者同一個城市不同的支行給到的存款利率都是不一樣的，比如同樣是工行三年期的存款，北京可能給到3.85%的利率，但是到了深圳可能就只有3.58%的利率。即便是在深圳某個工行網(wǎng)點，不同的客戶享受的利率也有可能有差別，比如一個客戶存款5萬可能獲得3.58%的利率，但是存款10萬以上有可能獲得3.85％的利率。
由此可見，對于定期存款，支行可以定價的靈活性是比較高的。
至于為什么同樣是20萬，大額存單可以給到4%的利率，而普通定期存款給不了，這里面有一個很重要的關鍵點，就是銀行的FTP考核。
目前很多大銀行都實行FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制），在這種制度之下，支行吸收存款并沒有直接轉(zhuǎn)化為貸款，而是按照一定的價格把這個資金轉(zhuǎn)移給總行的資金調(diào)配中心，然后支行吸收存款的利率跟FTP的差價，就是支行的利潤。
在FTP框架之下，支行吸收的存款利率越高，他們的利潤是越低的，所以在實際吸收存款的時候，對于普通定期存款，各大支行很少會給到超過4%的存款利率，原因很簡單，因為存款利率高會壓縮他們支行的利潤空間。
當然，在實際操作過程當中，并非所有的銀行普通定期存款都會比大額存單低，實際上有些農(nóng)商行給的定期存款利率有時候也會比大額存單利率更高。而這些農(nóng)商行普通定期存款利率之所以能夠比大額存單利率高，因為大額存單的利率是固定的，而普通的定期存款沒有固定，再加上這些農(nóng)商行沒有FTP的考核，所以他們可以自由定價，因此能夠給到更高的利率。
最后，對于存款客戶來說，在這討論同樣有20萬塊錢，為什么普通定期存款利率會比大額存單利率低沒有什么意義，因為你有20萬，你完全可以自由選擇，哪個利率高就選擇哪一個，就這么簡單。
你拿20萬去銀行存錢，銀行給你三年期大額存單，利率4%，而你偏存把這20萬存定期，不知道是銀行傻還是你傻，有20萬肯定存大額存單好?。?/p>
至于銀行為什么不給你三年期利率4%的定期存款呢？我認為有以下幾點原因:
原因一：銀行每個月或者每個前臺人員要完成一個月大額存單的指標，而剛好有有20萬達標可以存大額存單，所以工作人員故意刁難你要存大額存單，工作人員也是為了完成業(yè)績考核。
原因二：也許你已經(jīng)跟銀行約定這20萬是存大額存單的，而你變卦又想存定期存款。銀行工作人員也不想這么麻煩，直接給你參加大額存單的業(yè)務。
原因三：因為大額存單與定期是兩個不同的概率，雖然都是屬于存款，因為大額存單門檻比較高，利率上浮幅度比較大；而你想存20萬銀行定期，銀行肯定是不可能給你這么高利息的，根據(jù)央行規(guī)定的三年期定期利率為2.75%，而你想4%的利率，銀行肯定不給。
原因四：也許是你自己聽錯了，或者是銀行工作人員說錯了，存款利率，總之都是有這個現(xiàn)象出現(xiàn)的。
以上四大原因我個人認為銀行不給你三年期利率4%的定期存款的真正原因。
但是站在我個人對于銀行定期存款和大額存單來看的話，我建議你這20萬肯定是存銀行的大額存單比較合適，即使銀行給你辦理定期存款也寧愿辦理銀行的大額存單。
銀行定期存款利率一般，資金完全被鎖定，一般都是到期后連本帶息結算，不能中途取現(xiàn)，假如中途取現(xiàn)會按照活期利率結算，這樣會得不償失，這也是銀行定期存款的弊端之處。
而銀行大額存單不一樣，相對定期存款有很多優(yōu)點;大額存單存款利率高，資金流動性強，安全性高，最重點就是大額存單還可以抵押貸款，轉(zhuǎn)讓給別人這是定時存款不具有的優(yōu)點。
所以我個人建議你不要去糾結，你20萬資金肯定是存銀行大額存單才是明智的存款業(yè)務。
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