商業(yè)銀行不良貸款風險見底了嗎(見底的時刻初三作文)

商業(yè)銀行不良貸款風險見底了嗎

商業(yè)銀行不良貸款風險見底了嗎

導語：2017年可謂金融風險監(jiān)管年。監(jiān)管層及相關(guān)部門多次提及“金融風險”問題。雖然資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢有所減緩，但是不良貸款風險仍未見底。大家跟著百分網(wǎng)小編一起來看看相關(guān)內(nèi)容吧。

——從一季報看上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量走向主要上市銀行不良資產(chǎn)核銷情況(單位：億元)

損失 額度

注：(1)當期核銷額度=貸款減值準備期初余額+當期減值損失-貸款減值準備期末余額(數(shù)據(jù)測算忽略匯率變動、收回以前年度核銷、當期轉(zhuǎn)回等因素影響)

(2)包括16家主要上市銀行

2017年可謂金融風險監(jiān)管年。監(jiān)管層及相關(guān)部門多次提及“金融風險”問題。銀監(jiān)會也出臺了多份銀行業(yè)風險防控的監(jiān)管文件。作為金融風險之一，商業(yè)銀行不良貸款風險近年來備受關(guān)注。在今年的《政府工作報告》和銀監(jiān)會印發(fā)的文件當中，都將防范不良貸款風險放在了更加突出的位置。

從主要上市銀行一季報數(shù)據(jù)看，不良貸款風險有所緩解，這種態(tài)勢一定程度上得益于宏觀環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力仍然較大，一段時間內(nèi)不良貸款仍有可能會繼續(xù)上升，不良貸款風險仍難言見底。

資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢有所減緩

截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元，不良貸款增速繼續(xù)減緩。不良貸款率1.57%，較年初下降0.01個百分點，實現(xiàn)五年來首次下降，不良貸款率增長勢頭得到一定遏制。從不良貸款單季增長情況來看，2016年和2017年一季度，商業(yè)銀行單季度不良貸款增長均低于2015年和2016年一季度的同期水平?？傮w來看，商業(yè)銀行不良貸款增長狀況得到一定程度緩解，不良貸款風險處于可控狀態(tài)。

不良貸款風險仍未見底

雖然不良貸款率增長勢頭有所遏制，但商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在，不良貸款風險仍未見底。當前不良貸款增長趨勢減緩的態(tài)勢一定程度上得益于宏觀環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。此外，信貸規(guī)模的快速增長稀釋了不良資產(chǎn)的占比，部分不良資產(chǎn)的出表也一定程度上降低了不良貸款率。

一是商業(yè)銀行核銷力度進一步加大。商業(yè)銀行不良貸款率下降，主要得益于商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。根據(jù)主要上市銀行披露的數(shù)據(jù)來看，16家上市銀行2016年全年使用撥備核銷將近6000億元，比上年同期增加超過千億，為近年來核銷處置最大規(guī)模。僅去年四季度上市銀行就核銷近2000億元，同比增加420多億元。這顯示出隨著不良貸款的持續(xù)增長，商業(yè)銀行充分利用了不斷拓寬的處置政策加大了撥備使用的力度，更說明了2016年年末商業(yè)銀行不良率走穩(wěn)主要得益于資產(chǎn)處置的加速。

但需要說明的是，不良資產(chǎn)的核銷會消耗商業(yè)銀行較多的財務(wù)資源。尤其是在當前商業(yè)銀行撥備覆蓋率壓力不斷加大的形勢下，不良資產(chǎn)的大力處置核銷為商業(yè)銀行的撥備資源帶來了較大壓力。

二是信貸規(guī)模的較快增長稀釋了不良貸款占比。受適度寬松的貨幣政策影響，近幾年商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴張速度較高。較快增長的信貸規(guī)模一定程度稀釋了不良貸款率的增加。從披露的數(shù)據(jù)來看，前期貸款余額的環(huán)比增速基本低于不良貸款余額的環(huán)比增速。但2016年年底開始，貸款環(huán)比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明顯高于不良貸款的環(huán)比增速。隨著貸款規(guī)模(不良貸款率分母)不斷增加，且增加程度高于不良貸款(不良貸款率分子)的增加程度，不良貸款占比得到了稀釋。事實上，雖然不良貸款占比有所下降，但不良貸款的絕對規(guī)模仍在增加。

三是不良貸款可能存在一定程度的低估。受部分出表行為影響，商業(yè)銀行賬面的不良貸款率與實際的不良資產(chǎn)風險相比，可能存在一定程度的低估。不良資產(chǎn)出表主要包括兩個方面。

一種是通過債轉(zhuǎn)股等創(chuàng)新方式實現(xiàn)不良資產(chǎn)的正常出表。截至2016年年末，銀行市場化債轉(zhuǎn)股簽署協(xié)議一共16份，規(guī)模達到1810億元。從實施企業(yè)所屬行業(yè)來看，主要集中在鋼鐵、煤炭、有色等過剩產(chǎn)能行業(yè)。2017年債轉(zhuǎn)股的規(guī)模和涉及行業(yè)仍可能會增加。債轉(zhuǎn)股的方式雖然將不良資產(chǎn)進行騰挪改善了不良貸款的賬面數(shù)據(jù)。但如果未來股權(quán)資產(chǎn)到期后，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍未能有效改善，商業(yè)銀行的信用風險仍將會繼續(xù)暴露。

另一種是通過借助通道等非正常渠道實現(xiàn)不良資產(chǎn)的出表。在資產(chǎn)質(zhì)量不斷下行的嚴峻形勢下，迫于監(jiān)管和業(yè)績壓力，部分商業(yè)銀行或者通過借新還舊、貸款合同調(diào)整、資產(chǎn)置換等方式藏匿不良貸款;或者通過借助信托、基金子公司、資產(chǎn)管理公司等提供的不良貸款變通通道，將不良貸款騰挪轉(zhuǎn)移，從而達到減少不良貸款數(shù)據(jù)。雖然不良資產(chǎn)違規(guī)出表目前已經(jīng)受到監(jiān)管機構(gòu)限制，且非正常渠道對不良資產(chǎn)規(guī)模的影響程度無法具體估算，但這些因素均會對不良資產(chǎn)風險的真實性產(chǎn)生影響。

不良貸款承受來自三方面的壓力

受產(chǎn)能結(jié)構(gòu)深度調(diào)整等外部因素影響，加之商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型，利潤增長乏力，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在?？傮w而言，未來商業(yè)銀行不良貸款主要受到三方面的壓力。

一是商業(yè)銀行潛在風險尚未充分暴露。關(guān)注和逾期類貸款增長助推資產(chǎn)質(zhì)量下行，這兩類貸款的變動情況很大程度上能反映商業(yè)銀行潛在的風險狀況。2016年年末，主要上市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比為3.07%，較上半年下降0.13個百分點，同比下降0.05個百分點，關(guān)注類貸款占比有所下降，但仍處于較高位置。同時，關(guān)注類貸款下遷為不良貸款的概率增加。2016年末關(guān)注類貸款遷徙率達到34.94%，為近年來最高值。

此外，雖然逾期貸款與不良貸款間得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09億元下降至5305.5億元，但逾期貸款的`增加速度仍明顯高于不良貸款增加的速度，表明尚未暴露的風險依然有所增加。如果未來逾期貸款增速高于不良貸款增速的態(tài)勢未能得到有效控制，將對商業(yè)銀行造成較大的風險壓力。

二是小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風險管控壓力依然較大。受產(chǎn)能過剩治理和擔保圈鏈輻射等因素的持續(xù)影響，小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風險管控壓力依然較大。在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)能治理過程中，這些企業(yè)新發(fā)生不良貸款的問題不可避免，且增加規(guī)模也不容忽視。在過剩產(chǎn)能仍未出清的背景下，不良貸款絕對規(guī)模大概率會維持上行的態(tài)勢。

三是商業(yè)銀行處置和內(nèi)部消化不良資產(chǎn)的能力仍面臨挑戰(zhàn)。受央行MPA考核等監(jiān)管政策影響，導致商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張存在一定制約。商業(yè)銀行通過以量取勝的粗放式經(jīng)營模式無法適應(yīng)當前激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行利潤增速繼續(xù)放緩。

同時，近期穩(wěn)健中性的貨幣政策一定程度上抬高市場利率的同時，勢必會逐漸影響到存貸款利率。因此，在尚未加息的形勢下，整個存貸款市場的利率水平，逐步有所抬升，導致凈息差進一步收窄。撥備最主要的來源是凈利潤，在息差進一步收窄、利潤增速放緩的大背景下，銀行能用于撥備的財務(wù)資源較為有限，甚至部分銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)接近監(jiān)管紅線。因此，一旦大規(guī)模使用存量撥備進行核銷，就會面臨撥備覆蓋不足的問題，導致未來銀行核銷力度難以持續(xù)加大。

見底的時刻初三作文

見底的時刻初三作文

見底的時刻……

這次期中考試，老師們說挺重要的，可我……

我沒想到我會考得這么糟，退了很多，可憐??！是因為是什么原因??？是玩游戲嗎？我看未必吧，那以后還是少玩一點啦！

我都不敢去跟家人們說，就是退了，希望他們不要問我，可是，那是不可能的啊。我就當這次沒考好，這也許就是學習路上的一小道挫折吧！說實話，看到這成績，真的有些傷心了，朋友還說，我考得比起他們來，就已經(jīng)不錯了，可是，我確實退了，她與他們自己以前的成績相比的，我也如此啊，退了~

我不想告訴你們這次的成績了，你們也盡量別問我，我在下一次一定努力，加油了，就當這是一次挫折吧！別傷心，也別太看重了。

在年級的總名次呢，我也不想看了，其實是不敢了，可我現(xiàn)在已經(jīng)知道了啊，是別人告訴我的，所以，就不得不想，想起來？酸呢！有的科目考得真不是我的水平，是粗心了嗎？還是怎么了呢？沒好好考嗎？想太多了？我也不知道到底是咋了呢……

對不起老師了，老師的確說了這次成績重要，可我就偏偏在這次的考試中退步，退了不只是一兩名，我覺得什么都對不起了。別的同學有的也退步了，而且還挺多的，也許是別人努力了的原因吧！最近總是抱怨了，哈哈?。?！

都說，付出與結(jié)果是成正比的，是我付出的不夠多嗎？也許是不用心的緣故。或者是別人比我付出的多，記得月考的時候差不多的啊，可是為什么在期中考試不行了呢？為什么呢？

無論是進步的，還是退步的，都很多，也有比我退的更厲害的，可我就是樂觀不起來??！

人與人的`想法是不同的，別人認為我的成績對于他們來說就不錯了，可是我現(xiàn)在的成績，就是不好??！是他們老排在后邊的緣故嗎？

我，沒有資格說別人要好好學習了，因為我連我都前不去還怎么去說別人呢？我覺得我丟人啊…

也許是這次退步太厲害的緣故吧！老師讓我們班同學們寫下一步該怎么做，也就是下一次的目標與計劃，主要是針對期末考試，我感覺我有很多話要說的，我在稿紙上寫了五頁，交給了老師，同學們都說，你怎么有那么多的話啊，呵呵，沒考好，或者是考得出乎我的意料了唄！

進步的大多數(shù)都是后邊的學生，前邊的有的退了，要退就退的特別厲害，進步的在年級進了很多很多，甚至達到進步一百名了呢，而退得呢，就反之啦！

家里的個別人已經(jīng)知道了，他們沒有說我，他們卻說進步與退步都沒有關(guān)系的，只要我自己認為自己確實好好學了，努力了那就行了，不要太看重于名次，我哭了，媽卻說，只要你有這樣的信心，那么下次你一定就能考前去。

這下就要看期末考試了，這次八門里邊一門沒有及格，物理！我早有預(yù)感的，物理肯定就不及格，因為考物理的時候，是考試中最后一門，而且是在下午這次沒考及格，理所當然吧…

不灰心，下次好好考，目標就是前進八名，一定可以完成的，你們相信我嗎？

最近加油了要！爭取在期末考試的時候往前沖一把，Come On

努力相信自己吧！