我國旅游保險發(fā)展歷程
1.我國旅游保險發(fā)展歷程
通過整合中國國旅參控股企業(yè)及理事會成員產(chǎn)品資源，為旅游者提供澳門、北京、成都、重慶、廣州、海口、杭州、昆明、南寧、南京等53個城市出發(fā)的出境、國內(nèi)跟團及自由行產(chǎn)品，以及機票、酒店、簽證、旅游票務(wù)、旅游保險等綜合旅游服務(wù)。
2.我國旅游保險發(fā)展歷程表格
醫(yī)療保險有多鐘，不同的醫(yī)療保險時間是不同的。
1、國家基本醫(yī)療保險:城鎮(zhèn)職工是1998年12月14日開始實行；而城鄉(xiāng)農(nóng)民是從2007年開始試行，一直到2010年全國鋪開。
2、百萬醫(yī)療保險:第一款是在2016年的8月由眾安保險公司推出的，經(jīng)營的險種包括健康險、意外險、旅行險、車險等。
3.旅游保險多少年
一年。
“旅游責(zé)任險”按年投保，一次性投保，保險期限一年?！柏?zé)任險”保險金額是“三個限額”的最低投保額度，即每人責(zé)任賠償限額（國內(nèi)游8萬元，入境出境游16萬元）、每次事故責(zé)任賠償限額（國內(nèi)社200萬元、國際社400萬元）和每年累計責(zé)任賠償限額（國內(nèi)社200萬元、國際社400萬元），三者必須同時滿足。旅行社可根據(jù)以往經(jīng)驗、各自的組團接待量、管理水平、抗風(fēng)險能力等選擇合適的投保額度。
4.我國旅游業(yè)的發(fā)展歷程
世界旅游歷史可分為古代旅行和旅游、近代旅游和現(xiàn)代旅游三個時期。
一、古代旅行和旅游（1841年以前）的特征：1、古代的旅行、旅游動機更多的與物質(zhì)功利、宗教以及政治目的相聯(lián)系。
2、因而，古代旅行、旅游活動往往與通商貿(mào)易、宗教旅行以及奴隸主、封建帝王的巡游活動相結(jié)合，其中，宗教朝圣占遠行游歷的較大比重。
3、以歐洲人為代表的探險、考察旅行相對發(fā)達，但具有物質(zhì)占有和殖民文化傾向。
二、近代旅游（1841年至第二次世界大戰(zhàn)）的具體特征：1、旅游者人員構(gòu)成的多層次。2、旅游動機中消遣娛樂成分增多。3、旅游活動空間的拓展。4、隨著旅游業(yè)的問世，在旅游保障制度層面上也開始全面推進。5、旅游業(yè)產(chǎn)生了一定的關(guān)聯(lián)帶動效應(yīng)。
5.我國旅游保險發(fā)展歷程簡述
發(fā)展國內(nèi)旅游業(yè)，有助于拓寬貨幣回籠渠道，加快貨幣回龍速度，擴大貨幣回籠量，因此能夠加快資金周轉(zhuǎn)，增加資金積累和國民收入，為國際旅游業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)和提供了難得的經(jīng)營管理經(jīng)驗。發(fā)展國際旅游業(yè)能夠增加外匯收入，旅游者必須要來旅游產(chǎn)品生產(chǎn)地進行消費，節(jié)省了商品外貿(mào)過程中的運輸、倉儲、保險等費用，降低了換匯成本；旅游出口不受客源國或地區(qū)貿(mào)易保護的限制，不受關(guān)稅影響；旅游業(yè)創(chuàng)匯方便，無須產(chǎn)品包裝、儲運和其他繁雜的進出口手續(xù)。
許多外國投資者都是通過旅游來認識中國、了解中國的投資環(huán)境以及豐富的旅游資源和潛在的旅游市場。旅游的宣傳效應(yīng)率為1比8，即一個旅游者對當(dāng)?shù)氐挠∠罂捎绊?個人。旅游業(yè)一般不受貿(mào)易壁壘干擾和出口配額的限制。因此，國際上普遍認為旅游業(yè)是最優(yōu)秀的出口產(chǎn)業(yè)。發(fā)展旅游業(yè)可帶來大量的人流、物流、信息流、資金流，大量的企業(yè)家、專家和學(xué)者通過旅游帶來了最新的技術(shù)、信息和先進的經(jīng)營管理理念，有利于我們低成本地學(xué)習(xí)和借鑒別人有用的東西，加快觀念更新，促進本地區(qū)擴大對外開放及與國際接軌。
擴展資料
旅游業(yè)是以旅游資源為憑借，以旅游設(shè)施為條件，專門或者主要從事招徠、接待游客，并為其提供交通、游覽、住宿、餐飲、購物、文娛等六個環(huán)節(jié)的綜合性行業(yè)。
6.我國旅游保險起步于什么時候
極短期人身意外傷害保險的保障期限往往只有幾天甚至一天。我國目前開辦的公路旅客人身意外傷害保險、住宿旅客人身意外傷害保險、旅游意外保險、索道游客人身意外傷害保險和游泳池人身意外傷害保險以及大型電動玩具游客人身意外傷害保險等保險，都是屬于極短期人身意外傷害保險。
一年期人身意外傷害保險，大多數(shù)險種的保障期限為一年。目前我國開辦的團體人身意外傷害保險、交通工具意外保險、學(xué)生幼兒保險、附加人身意外傷害醫(yī)療保險等都屬于一年期人身意外傷害保險。若是以團體方式投保，如果被保險人在保險期間離職，則自離職之日起保險合同對其喪失保險效力，保險人退還未到期保費。
多年期人身意外傷害保險的保障期限超過一年但基本上不超過五年，目前我國開展的多年期的意外險產(chǎn)品不是很多，所以大多數(shù)人買的意外保險產(chǎn)品都是一年期的，特殊的出行情況也是有買短期意外險的朋友。
以上就是給大家介紹的人身意外傷害保險的保險期限，可以看出保險的期限是根據(jù)保險產(chǎn)品的不同來決定的，大家應(yīng)該根據(jù)個人需求去購買合適的保障期限的人身意外保險。
7.中國保險的歷史和發(fā)展
不是
中華保險全稱：中華聯(lián)合保險集團股份有限公司。創(chuàng)建于1986年 前身新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司（新中國成立的第二家國有控股保險公司）。2006年更名中華聯(lián)合保險控股有限公司，2010年公司總部從烏魯木齊遷址北京，2012你中國東方資產(chǎn)管理公司注資78.1億，2019年正式改名“中華聯(lián)合保險集團股份有限公司”。
8.保險在我國的發(fā)展歷史
一、中國保險代理人體系發(fā)展歷程及保險中介三大主體示意圖
現(xiàn)代保險業(yè)中，保險中介包括：保險專業(yè)中介、保險兼業(yè)代理、保險營銷員；而保險專業(yè)中介又包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。保險代理人受保險人的委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)從事保險活動；保險經(jīng)紀(jì)人分直接保險經(jīng)紀(jì)人和再保險經(jīng)紀(jì)人；保險公估人站在獨立的立場上，對委托事項做出客觀、公正的評價，為保險當(dāng)事人提供服務(wù)。
保險專業(yè)中介、保險兼業(yè)代理、保險營銷員構(gòu)成了保險中介市場的“三大主體”，在整個保險市場體系中發(fā)揮著不可替代的作用。
保險中介三大主體示意圖
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中國保險代理人體系發(fā)展階段
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二、中國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀分析
2009-2014年間，全國保險代理人市場規(guī)模在圍繞300萬人上下波動。2015年，中國保險代理人人數(shù)增加146萬人；2016年，保險代理人人數(shù)增長186萬人；2017年中國保險代理人人數(shù)增長150萬并首次突破800萬人次。
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受行業(yè)政策影響，2010年起，中國平安、中國人壽、中國太保及新華保險開始逐步加強個險渠道發(fā)展。2013年起，上述四家公司代理人規(guī)模均逐步上升；保險從業(yè)資格考試的取消后，2015年，中國平安、中國人壽、中國太保及新華保險當(dāng)年代理人同比增速分別達到36.9%、31.8%、40.1%、46.1%，增速驟然提升。2013-2017年間，中國平安、中國人壽、中國太保及新華保險代理人數(shù)量分別實現(xiàn)年復(fù)合增長率25.6%、24.7%、30.5%及14.7%。
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從宏觀經(jīng)濟來看，20世紀(jì)末中國經(jīng)濟發(fā)展使得汽車進入普通家庭，車險銷售具有廣闊市場，2001至2017年車險保費均保持兩位數(shù)增速；從保險公司的銷售特點來看，保險公司的出現(xiàn)先于專業(yè)中介多年，大型保險公司具備自有銷售團隊，車險為短期險，銷售方式較簡單；從相關(guān)政策來看，車險代理業(yè)務(wù)比壽險先向中介開放；從業(yè)務(wù)特點來看，車險的保險期限多為一年，不存在保單繼續(xù)率問題，保險公司交由中介代理銷售的業(yè)務(wù)風(fēng)險低。
2017年中國車險原保費收入達到75.2百億元，同比增長10.1%。截止到2018年第三季度，中國汽車保有增量達到17.6百萬輛，同比增長8.1%。
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泛華金融控股集團（簡稱：泛華金控）于1998年成立于廣東廣州，是中國領(lǐng)先的獨立第三方O2O金融服務(wù)集團。
2013至2016年，泛華財險代理業(yè)務(wù)毛利潤雖然逐年上升，但毛利率呈逐年下降趨勢，依次為21.6%、20.6%、19.9%和19.0%；2017年由于剝離財險代理線下業(yè)務(wù)、經(jīng)歷轉(zhuǎn)型陣痛期，毛利潤下降至1.27億元，毛利率下降至9.4%。
2018年前三季度財險代理毛利潤0.48億元，毛利率回升至20.5%，其中第三季度毛利率為34.3%。財險代理的低利潤拉低泛華總體經(jīng)營利潤率，2013至2016年該指標(biāo)分別為1.0%、1.4%、2.8%和0.2%；2017年剝離財險線下業(yè)務(wù)后，公司經(jīng)營利潤率達到6.7%，同比上升6.5個百分點。2018年前三季度繼續(xù)保持這一趨勢，經(jīng)營利潤率達到13.2%，同比上升7.0個百分點，其中2018年第三季度該指標(biāo)為15.9%。
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三、全球保險中介細分市場分析
1、國際保險代理行業(yè)發(fā)展情況
目前，從保險公司基層公司個人營銷的經(jīng)營成本來看，其主要構(gòu)成包括：直接傭金、附加傭金、固定資產(chǎn)費用（包括房租費用、設(shè)備費用）、員工工資、客戶服務(wù)費用以及其他日常經(jīng)營費用。保險代理行業(yè)發(fā)展至今，已形成特定的商業(yè)模式，從整體上看，全球保險代理行業(yè)利潤水平處于較穩(wěn)定的水平。010年全球保險代理行業(yè)市場規(guī)模為607.5億美元，2017年增長至1019.6億美元。
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2、國際保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)營情況分析
目前，2017年全球保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)收入達690億美元，國際保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)利潤水平維持在10-25%之間。
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3、國際保險公估行業(yè)發(fā)展情況
在國外成熟的保險市場上，保險公司自身承擔(dān)的任務(wù)主要在新品開發(fā)、售后服務(wù)、風(fēng)險管理等方面，而承保和理賠公估業(yè)務(wù)，多數(shù)由保險公估人經(jīng)營。2010年全球保險公估行業(yè)市場規(guī)模為224.4億美元，2017年增長至368.4億美元。
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四、中國保險中介市場發(fā)展趨勢分析
1、保險中介市場競爭將加劇
在外資保險加快進入和互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍保險業(yè)的雙重擠壓下，保險中介市場競爭將加劇，市場格局將發(fā)生深刻變化。市場競爭法則是優(yōu)勝劣汰，處于競爭優(yōu)勢地位的保險中介機構(gòu)將獲取更多的市場資源，一些處于競爭劣勢的保險中介機構(gòu)將逐漸被淘汰出局。
2、保險經(jīng)紀(jì)市場結(jié)構(gòu)、規(guī)模、功能將繼續(xù)發(fā)生變化
在當(dāng)前的保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和進一步對外開放階段，保險經(jīng)紀(jì)市場的結(jié)構(gòu)、規(guī)模、功能將繼續(xù)發(fā)生變化，消費者對保險產(chǎn)品的多元化需求及全面保障需求，是任何一家保險公司都難以滿足的，這愈加凸顯保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)在該方面的價值。保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)將積極應(yīng)對這一形勢，在已具備一定的發(fā)展基礎(chǔ)上，加快適應(yīng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展和改革開放的需要，提高專業(yè)素質(zhì)，更好地幫助客戶選擇最適合的保險公司、最適宜的保險產(chǎn)品、最合理的價格、最優(yōu)越的承保條件及提供全面的風(fēng)險管理服務(wù)和各項增值服務(wù)，提升服務(wù)品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，注重發(fā)揮在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險種上的獨特優(yōu)勢，更要在基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)等諸方面進行創(chuàng)新，實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展。
3、專業(yè)代理人將調(diào)整升級、個人代理人將加快轉(zhuǎn)型
保險代理行業(yè)將加快走出目前的保險銷售及市場競爭較為封閉的狀態(tài)，專業(yè)代理人將不斷調(diào)整升級，個人代理人將加快轉(zhuǎn)型向更專業(yè)化，傳統(tǒng)的銷售模式和服務(wù)模式將加速變革，以能夠積極應(yīng)對保險市場的變化和實際需求。從保險代理市場看，保險公司越來越重視中介渠道的作用，越來越多的保險公司將優(yōu)勢產(chǎn)品和各種資源投入到中介渠道，這將使保險代理行業(yè)與保險公司的合作更緊密，也將助推保險代理市場加快發(fā)展。未來，個人代理人可能加快向獨立經(jīng)紀(jì)人或?qū)I(yè)保險規(guī)劃師轉(zhuǎn)型，其生產(chǎn)力將繼續(xù)提升。
4、保險公估行業(yè)的業(yè)務(wù)能力將有更大提升
目前，國內(nèi)保險專業(yè)公估機構(gòu)和專業(yè)人才均滯后于市場的要求，機構(gòu)和專業(yè)人員的技術(shù)水平、管理水平等都還跟不上市場發(fā)展的需要。外資保險進入，將使國內(nèi)保險公估行業(yè)與國際規(guī)則、國際慣例接軌加快，促進國內(nèi)保險公估行業(yè)科學(xué)技術(shù)手段的運用和專業(yè)知識的增長，使得對保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)能力有更大提升，更好地起到使保險理賠透明化、減少理賠過程中當(dāng)事人之間摩擦、降低保險市場營運成本、凈化保險市場等作用，以公正和專業(yè)的形象、高效率的辦案能力和協(xié)調(diào)能力以及較高的服務(wù)水平樹立起信譽和權(quán)威，保證保險業(yè)的健康發(fā)展。
5、將吸引更多人才加入保險中介行業(yè)
隨著保險市場體系進一步完善，保險中介行業(yè)必將迎來快速發(fā)展時期，這已看得到的廣闊前景將會吸引保險業(yè)內(nèi)外的許許多多優(yōu)秀人才，更多優(yōu)秀人才加入保險中介行業(yè)，將為保險中介行業(yè)增添改革發(fā)展的新生力量，使保險中介市場向更高層次發(fā)展的基礎(chǔ)更堅實、動力更強勁。
9.我國保險的發(fā)展歷程
自公子從事保險業(yè)以來，每天都會收到很多朋友發(fā)來的保單，
在分析數(shù)千家庭的上萬份保單的過程中，公子是越看越沉重，越看越生氣，
下圖是肆公子團隊抽樣了幾百份家庭保單完成的統(tǒng)計表：
毫無疑問，絕大多數(shù)家庭都被坑了！
在大多數(shù)家庭配置保險的過程中，存在各種各樣的問題，
但仔細來看，大都是因為沒有對保險認識的不夠，被信息不對稱給坑了。
先講一個公子記憶猶新的案例（出于個人隱私考慮，均采用化名），
2016年，剛參加工作的A先生經(jīng)不住好友B的勸說，買了份X安福，
17年時，A先生因為身體不大舒服，去了好幾次醫(yī)院，查出來了萎縮性胃炎，
之后不久，B突然聯(lián)系A(chǔ)先生，說是自家的產(chǎn)品進行了升級，
公司為回饋老客戶，可以給免費升級，不用花錢就可以享受更好更全面的保障，
竟然有這好事！A先生非常心動，
但是轉(zhuǎn)念一想，自己剛住過院，搞不好會受到什么影響，
于是，A先生把自己的情況詳細告訴了好友B，還拿出了住院報告。
A先生原本非常忐忑，這時友人B拍著胸脯表示沒問題，
于是A先生放下心來，按B的指導(dǎo)，完成了繳費、蓋章、換保單等一系列自己也不知道啥情況的流程。
完成了“升級”，A先生長嘆一口氣，舒坦極了。
過了幾天，新保單到手，A先生看了又看，保障好像沒什么變化，反倒是保費貴了不少。
好友B一通解釋，A先生也有其他事要忙，就忘了這檔子事。
后來，A先生想要增加保額，恰好找到了公子團隊進行咨詢，
整理A先生的保單和相關(guān)報告時，公子發(fā)現(xiàn)，
A先生確診的疾病，根本不能投保X安福!
在公子的詢問下，A先生想起了之前的“升級”，
在仔細回憶了所謂的“保單升級”的流程之后，真相逐漸清晰：
原來啊，B根本沒讓A先生進行保單“升級”，
而是直接退保，再重新投保一份，
還能有這種操作？？！
這還沒完，
由于A先生的疾病已經(jīng)明確違反健康告知，
換句話說，將來萬一要是出險了，十有八九會被拒賠！
A先生趕忙找保險公司確認情況，
果然，所謂的“升級”就是退保重新投保，
因為這樣，B就可以從A先生的新保單上拿到第二份傭金了...
雖然這只是個例，
但現(xiàn)實世界總是如此魔幻：
總有那么一小撮人，利用信息不對稱，
就是吃準(zhǔn)了你不懂，上演各種魔幻的操作，就是要坑你。
而被騙的咱老百姓呢，有苦說不出，
只能揚天長嘯：為什么被坑的總是我？
然后千言萬語匯成一句話，保險是騙人的。
為什么會出現(xiàn)這樣的狀況？
且聽公子給你分析這現(xiàn)象背后的原因。
我國保險業(yè)的口碑算不上好，究其原因，
是某些心懷不軌的人，利用信息不對稱，賣給老百姓坑產(chǎn)品。
絕大多數(shù)人沒弄明白保險是什么，也沒有認識到自身所面臨的真正風(fēng)險，就被塞了一份保險。
結(jié)果就是，絕大多數(shù)人買錯了保險，或者買到了坑的保險。
1.先給孩子買了幾萬塊的保險，自己卻在裸奔公子發(fā)現(xiàn)，很多家庭都只給孩子買了幾千上萬的保險，然而成人夫妻兩人什么都沒配。
公子接觸的好幾個個家庭都是如此，夫妻兩人對保險認識不多，但是在業(yè)務(wù)員的勸說下給孩子保上了上萬的少兒X安福，
某產(chǎn)品計劃書
結(jié)果，就沒錢給自己配置了。
這樣配置，存在兩個問題1)少兒保險壓根不需要幾千上萬
絕大多數(shù)人可能不知道，少兒保險其實非常的便宜，
配齊一套少兒保險，只要1000多就夠了：
在上圖所示的方案中，重疾險選定期的晴天保保，60萬保額；意外險只買一份。
只要1512，意外最高賠付20萬、最高600萬的醫(yī)療費用報銷，加上60萬的重大疾病保障，醫(yī)療費用、意外傷害和重大疾病全保上了。如果預(yù)算充足，還可以拉長保障期限，采用下面這套3000多的方案，
這套方案所有保險都是非常好的了，重疾險買了80萬保額，保到70歲；意外險買了3份；醫(yī)療險加上了特需，生病住院時還可以選擇特需病房。
合計3449，意外最高賠付60萬、最高600萬的醫(yī)療費用報銷，加上80萬的重大疾病保障，醫(yī)療費用、意外傷害和重大疾病更全面的保上了。
在第二套方案中基本都選了最好的保險，也沒有超過4000，
花上萬塊給孩子買的人身保險，很可能是白花了冤枉錢，
除了貴、白花冤枉錢之外，這么做還存在一定的風(fēng)險，
2）存在潛在風(fēng)險給孩子買保險時買貴了，被坑了，
一看預(yù)算不夠，結(jié)果就只給孩子買了保險，
于是，一個很奇特的現(xiàn)象出現(xiàn)了：
先給孩子買，但是自己卻沒有任何保障。
這可萬萬使不得，這樣可能會帶來不良后果。
在家庭配置保險時，
誰是家里的搖錢樹，誰最應(yīng)該先買上保險，
先給作為“碎鈔機”的孩子買保險，會讓我們的財務(wù)風(fēng)險更大。
啥意思呢？
我們把潛在的可能性列出來：
如果孩子出事情了，還可以通過大人努力賺錢為孩子治病，
可要是大人出了事情，只留下嗷嗷待哺的孩子，連孩子需交保費的錢都沒了。
大人是家庭的頂梁柱，作為主要勞動力和收入來源，對家庭財務(wù)狀況的影響是最大的。
要記住成人才是孩子最強大的庇護傘，老人最后停泊的港灣。
一定要先給成人買好保險，然后再考慮老人孩子。
2、一張保單保所有：“大而全”的保險
很多人想偷懶，圖省事，覺得買保險太費事了，
保險公司一看這狀況，直接推出了很多大而全的產(chǎn)品，號稱“一張保單保所有”。
保疾病、保傷殘、保死亡，大病能給錢，小病都報銷，從頭保到腳，從天保到地。
大家不想想，這可能嗎？
這種產(chǎn)品，往往是坑貨的集合。
大而全，往往是“大而坑”。
線下暢銷的少兒平安福就是典型的大而全，
它包括一個主險+1個必選附加險+N個可選附加險，
必選的終身壽險，必須附加的重疾險，這哥倆可真是十足的活寶：
先說說壽險，
終身壽險，對孩子有什么意義？
我們做個簡單地分析，你就會知道，給孩子買終身壽險是多么的荒誕：假設(shè)我們給孩子買終身壽險，這筆賠償，不僅對你沒意義——為人父母，誰都不希望白發(fā)人送黑發(fā)人。孩子也用不到——孩子沒了才有的賠償，對孩子有什么意義？
所以說，給孩子買終身壽險有什么用？
再說重疾險部分，
既然是買給孩子的，既然是重疾險，那我們就來看看重疾保障，
我拿到了國內(nèi)少兒重疾的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，可以供大家參考：
看到了沒有，和一流的少兒重疾險相比，
少兒平安福的少兒特定重疾保障非常雞肋不說，高發(fā)重疾還偷工減料。
買了的沒用，有用的沒有，
“大而全”的保險，往往就是“大而坑”。
單獨拿出來來賣，就會顯得很糟糕。
捆綁在一起，保費反而貴幾倍。
如果再遇到大而全的保險，一定要當(dāng)心。
千萬別偷懶。
3、“免費”的保險：返還型保險
很多人總想著錢不能白花了，
萬一交了一大筆錢，結(jié)果平平安安啥事沒有，那保險不就白買了。
于是很多公司推出了返還型保險，號稱“有病治病，沒病返本”。
如果得了病，賠你一筆錢，
沒得病的話，到期還能把“保費”返還給你，
“這簡直是免費的保險啊！”
但是真買了它，你就上當(dāng)啦。
讓我們來看兩款產(chǎn)品，
一款是純保障的康樂一生2019，每年4940；
一款返還型，安X保，每年10750。
這兩款在保障形態(tài)相同：得了重疾，賠50萬；沒得重疾，掛了，也賠50萬；
如圖，真要論保障，安X保甚至沒有輕中癥，在保障上比康樂一生要差出一截。
問題來了，兩者的價格為什么能差出一倍呢？
沒錯，就是因為安X保可以返還，
這款安X保唯一的“特色”就是：如果70歲沒出險，返還已交保費，
那么，這所謂的“返還”劃算嗎？
我們不妨把返還險的保費（10750）分為兩部分：保障部分和增值部分，
保障部分約等于康樂一生的保費（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），
所謂的返還，不過是保險拿這增值部分（4940），利滾利幾十年，最后把貶值了不知道多少的本金還給你，
利率是多少呢？
如圖，這多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70歲時也足足有35萬，而返還的“總保費”卻只有32.5萬。
看到?jīng)]，這所謂的返還，連年化3%都給不起，
這還不是最恐怖的，如果之前出險了，返還也就跟著沒了，
那買返還險還有什么意義？
買個p哦
返還險我之前有專門講過，
還有什么問題可以看我這篇：
今天，我把返還險的底褲拔下來了
4、只買了理財險
據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)80%的保費都投到了儲蓄型保險上，
這意味著人均保障嚴(yán)重不足，不足到什么程度呢？
公子找到了2018年某壽險公司的省分公司理賠年報：
排名第一的金佑人生賠付2個億，總額看起來很高，
但是分?jǐn)偟?659件的話，每份保險平均只能賠2.65萬！
3萬不到！這個能有什么作用？
這買的是保險，還是心理安慰？
弘康人壽的總經(jīng)理曾說，國內(nèi)人身險保費中85-90%來源于儲蓄型產(chǎn)品（含各種年金險、返還險），而非保障險，
究其原因，那就是相當(dāng)一部分人癡迷于用保險理財，
理財型保險有一個典型的代表——開門紅，
各大保險公司每年都會敲鑼打鼓地推出一款新的產(chǎn)品，
用著各種好聽的名字，演示著各種恨不得秒殺巴菲特的收益，
辦著各種宴席、送著各種小禮品，還搞著各種“限時銷售”，
結(jié)果呢，我們不妨看看市場上賣得最好的幾款“開門紅”：
X瑞人生，保證收益的年金部分收益率只有1.96%。
鑫X金生，保證收益的年金部分收益率只有2.37%。
X享至尊，這款號稱要獻禮70周年的產(chǎn)品，保證的年金收益率有多少呢？
1.68%
公子查了一下，目前中國銀行五年期存款是2.75%，
像新網(wǎng)銀行五年期存款甚至能達到5.4%。
這些可都是銀行存款，銀行存款受存款保險基金保護，50萬內(nèi)保本保息，沒有風(fēng)險可言。
你們這保險，甚至比不過大銀行的銀行存款，實在說不過去。
即便帶上“引以為傲”的萬能賬戶，收益率也不過是這個畫風(fēng)：
X瑞人生，號稱6%的高檔綜合收益也不過是3.52%，這...
花了大價錢，收益不厚道不說，還可能影響保障的那部分支出，
圖個啥呢？
論年金賬戶，年化收益比不過銀行存款；
加上分紅，很多“爆款”開門紅的收益也不過爾爾，
收益很難達到預(yù)期不說，開門紅支出一大筆錢，用來買保障的錢就更少了。
而且開門紅這種理財險，可不是想取就能取，
要是提前支取的話，還會虧一大筆，流動性非常差。
買保險，一定要先保障后理財。
5、迷信大公司
很多朋友買東西的時候偏愛品牌，
這也能理解，
如果是飲食類的東西，品牌可能是味道更好；
如果是日常用品，品牌的東西可能會更耐用；
即便是是穿在身上的奢侈品，品牌也可以滿足小小的虛榮心。
可是問題來了，保險的品牌有什么意義？
不能吃不能穿不說，也沒人會拿品牌的保單出去秀：
“啊，我買到了XX的保險”
意思是說自己交過智商稅嗎？
要知道，重疾險非常的同質(zhì)化，
我們以平安福2019Ⅱ和超級瑪麗旗艦版為例，
責(zé)任形態(tài)上，兩者都是，
得了重疾，賠付保額；
沒得重疾，掛了，賠付保額；
整體責(zé)任一模一樣。
那是死亡責(zé)任或重疾責(zé)任有什么不同嗎？
在身故責(zé)任方面，沒得重疾，掛了
無論是因病身故、意外身故，還是自然死亡，
都是賠保額，沒什么不一樣。
在疾病責(zé)任方面，
雖然疾病條款非常專業(yè)，沒點醫(yī)學(xué)常識根本看不懂，
但是監(jiān)管為了規(guī)范行業(yè)，讓保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會給了一個標(biāo)準(zhǔn)，
該標(biāo)準(zhǔn)一口氣規(guī)范了最高發(fā)的25種重疾，
而這25重疾，占到了實際理賠的95%，覆蓋了最主要的疾病。
常有人說“外行看熱鬧，內(nèi)行看條款”，
好，我們就把兩者的條款拿出來比一比，
最高發(fā)的25種重疾：
點擊看大圖
由于平安福的購買年齡限定在18-65歲，18歲以下可以買的是少兒平安福。
所以雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失這三種病，超級瑪麗旗艦版和平安福的定義之間是沒有任何差別的。
那么，我們可以大膽的說，這核心的25種重疾的定義是一模一樣的，兩者之間一點點差別都沒有。
光這些病，就占到了實際理賠的95%。
所以說，買保險看“品牌”有什么意義？
這時候有人要問了，小保險公司安全嗎？
別看條款一樣，但大公司更安全啊。
事實是這樣嗎？
首先，我國的保險公司成立門檻非常高，
可以說在我國的保險行業(yè)中，沒有小公司，只有小品牌。
根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定，想開一家保險公司，門檻是非常高的：
要求股東是必須干干凈凈的，而且凈資產(chǎn)不得低于2個億。
除了門檻高，我國的保險行業(yè)監(jiān)管可以說是全球最嚴(yán)：
1）資金運用監(jiān)管
保險公司收到保費，可不是想怎么用就怎么用，有著嚴(yán)格的限制：
《保險法》第106條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下形列式：
(一)銀行存款；
(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；
(三)投資不動產(chǎn)；
(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。
像某些共享單車拿用戶的押金不知道干什么的情況，在保險行業(yè)是萬萬不會出現(xiàn)的；
2）償付能力監(jiān)管
按照監(jiān)管的指引和要求，在季末和年末保險公司都要建立詳盡的數(shù)學(xué)模型，提交壓力測試報告，確保自己有能力在99.5%的概率下無論發(fā)生什么事件都不會倒閉。
簡單理解，監(jiān)管要求每一家保險公司都能硬剛200年一遇的大災(zāi)難（像汶川地震這種是30-50年一遇）。
償付能力大于100%是最低要求，如果到不了保監(jiān)會就會對保險公司做出種種限制了：暫停開設(shè)新的分支機構(gòu)、暫停發(fā)行新保單、暫停銷售占用資本金過大的產(chǎn)品等等。
保險公司受到嚴(yán)格的監(jiān)管，倒閉的概率很低，
可是如果保險公司真的經(jīng)營不善，瀕臨破產(chǎn)，我們還有保險保障基金來抬一手：
「保險保障基金」目前擁有資產(chǎn)一千二百億人民幣，每當(dāng)有保險公司真的要經(jīng)營不下去要完蛋了，「保險保障基金」就會出手救一把，讓面臨破產(chǎn)的保險公司重獲新生，然后功成身退，深藏功與名。
「保險保障基金」自2008年成立至今，一共出手過三次，第一次是幫了新華保險，第二次是幫了中華保險。
后來的事情，新華保險上市，成為「品牌公司」之一，而中華保險，目前是償付能力最高的保險公司之一。
最近一次出手是去年，安邦保險被接管，「保險保障基金」又拉了一把。
即便如此，還是有保險公司挺不下去了怎么辦？
《保險法》八十九條、九十二條：如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
按照保險法，如果保險公司真破產(chǎn)倒閉了，保單會轉(zhuǎn)移到其他保險公司。
這也沒問題，換了一家公司而已，指定還會賠。
說了這么多，大家就記著一句話：
大小公司都一樣！一定都能賠！
你手的保單非常安全！大小公司都一樣！
你看，監(jiān)管為你手里的那張保單操碎了心，這還有什么不放心的？
對于家庭而言，配置保險只要記住1+4+X即可。
1指的是社保
4指的是四大人身險，包括重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險
X指的是一些比較合適的財產(chǎn)險，比如車險、家財險等。
1、社保
商保是衣服，社保才是底褲。
無論如何，都先要把社保這個全民的基礎(chǔ)福利保上。
社保也就是我們常說的“五險一金”，包括基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、（生育保險）、住房公積金
而且，很多家長不知道，有少兒醫(yī)保這個東西，也就是孩子的醫(yī)保。
很便宜，每年只要花100-500塊（國家還會補貼保費的40%-60%），就能報銷60%-90%的醫(yī)療費用。
無論什么身體狀況，新生兒落地就可參保。而且在出生三個月之內(nèi)參保，這三個月之間產(chǎn)生的醫(yī)療費用都報銷。
所以無論大人還是小孩，在考慮商業(yè)保險以前，一定要把醫(yī)保這個國家基礎(chǔ)福利配上。
2、重疾險
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌癥，比如心腦血管疾病。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
而重疾險是給付型，也就是某些銷售人員口中的“確診即賠”。
一旦某些疾病達到理賠標(biāo)準(zhǔn)，會把錢一次性給你，
買了50萬保額的重疾險，保險公司會把50萬的保額直接打到賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復(fù)護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險在配置的時候，要做到保額先行，優(yōu)先把保額做高到50萬。
如果有更足的預(yù)算，再去考慮更高的保額或是更全的責(zé)任。
如果預(yù)算不足，同樣也可以通過減責(zé)任或縮短保障期限解決。
孩子的重疾險很便宜，少則幾百塊就能搞定，而且少兒高發(fā)重疾還能雙倍賠，白血病這種買50萬會賠100萬。
成人和孩子都建議買上一份。
3、百萬醫(yī)療險
同樣是針對于疾病和醫(yī)療，
百萬醫(yī)療險是報銷制，花多少報銷多少。
它可以說是家庭最為實用的保險，人人都該買上一份。
無論是因為生大病還是意外事故，要住院了。
除去社保報銷，除去一萬塊左右的免賠額，剩下的住院、手術(shù)、護理、藥費、各種檢查費等等費用，保險公司統(tǒng)統(tǒng)能報銷，
最高能報到幾百萬，而保費每年卻只要幾百塊。
4、意外險
顧名思義，意外險保的是意外。
所謂意外，一定要滿足：外來的、突發(fā)的、非本意的非疾病這幾個條件。
像中暑（不是突發(fā)）、自殘自殺（不是非本意）都不在保障范圍。
再像猝死，本來猝死大多是因疾病造成的，按照定義不該保的，但是現(xiàn)在很多意外險都加上了這一項。
那什么是意外呢？
大到交通事故、臺風(fēng)地震、溺水觸電；
小到跌打損傷，貓抓狗咬、割傷燙傷。
都在意外險的射程范圍以內(nèi)。
意外險的保險責(zé)任通常包括三項：
意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療，
意外身故，就是因為意外掛了，保險公司會按照約定的保額，直接賠給一筆錢。
意外傷殘，指因為意外殘疾了，通常來說，保險公司按照保額乘以傷殘等級，賠付一筆錢。
一級傷殘最嚴(yán)重，賠付保額的100%，二級傷殘賠90%，三級傷殘賠80%，依次類推，直到十級傷殘，賠付10%。
意外醫(yī)療，指因為意外傷害產(chǎn)品的醫(yī)療費，保險公司進行報銷。
在意外險之中，建議一年期意外險。
一年期的意外險，續(xù)保容易，保費便宜且穩(wěn)定，50萬保額不超過200塊，故而一年一買即可。
而長期意外險通常比一年期意外險貴幾倍甚至幾十倍。
5、定期壽險
壽險，保險責(zé)任非常簡單，在保障期間內(nèi)，身故或全殘才會賠。
一個家庭經(jīng)濟支柱，上有老下有下，這時候要是不在了，不僅不能給家庭帶來收入，而且把債務(wù)都留給了家庭。
壽險就是為了解決這個問題而生，壽險為的是哪怕有一天人沒了，也能把未來該賺的錢留下來，作為遺產(chǎn)為家庭繼續(xù)做貢獻。
壽險可分為三類：一年期壽險、定期壽險、終身壽險
一年期壽險短期便宜，但中長期看保費較貴，而且續(xù)保還存在問題，不建議。
終身壽險保終身，人固有一死，也就是說這筆錢遲早會拿回來，但是保費過高，不適用于普通家庭。
對于95%以上的家庭來說，最適合買的是定期壽險。
所謂定壽，就是在保障期限內(nèi)身故，就會獲得一筆賠付，這里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保兩年后自殺也能獲得賠付。
定壽的保障期限一般到60歲/70歲即可。
等到老了，孩子長大了，身上擔(dān)子就輕了很多，家中的主要勞動力不是自己了，就沒什么必要買壽險了。
至于保額，重點考慮自己不在了會為家庭帶來多少損失。
一般來說，
整個家庭壽險的總保額=家庭負債和貸款+子女教育費用+父母贍養(yǎng)費用+5年的家庭消費開支。
孩子家庭責(zé)任較輕，而且受法律規(guī)定最多能賠20萬，
切忌給孩子買。
6、家財險
現(xiàn)在的一套房子，動不動就是一家三代人的心血和汗水，金貴得很。
火燒、水淹、炸毀、地震，無論發(fā)生哪種痛失家園，都是我們不想看到的。
那就不妨配上一份家財險，每年一兩百塊的投入，就能覆蓋上百萬的損失。
挑選家財險沒有什么花頭，建議針對自家區(qū)域有針對性的保障。
在沿海地區(qū)的，重點看看臺風(fēng)保障夠不夠；
住在山區(qū)的，重點看泥石流；
在地震高發(fā)區(qū)的，重點看地震保障；
如果小區(qū)頻繁失竊，就重點看是否包含防盜責(zé)任。
對于普通三口之家，一份產(chǎn)品規(guī)劃書是這樣的：
清楚了配置思路，就可以根據(jù)不同的預(yù)算，達成這份產(chǎn)品規(guī)劃書。
具體方案可以參考我這篇文章：
三套投保方案，一次性解決80%家庭的投保難題
保單存在的問題形形色色，遠不止這五種，
比如，某位朋友曾經(jīng)這么問過：
“公子，我買了好醫(yī)保長期醫(yī)療，好醫(yī)保住院醫(yī)療，還有好醫(yī)保防癌醫(yī)療，還要買什么嗎？”
這位朋友買了三份醫(yī)療險，前兩份是百萬醫(yī)療險，第三份是防癌醫(yī)療，還都是上百萬保額，
這三者本身沒有問題，都是不錯的保險，但是買上三份，這就多少有問題了，
因為醫(yī)療險呢，它遵循損失補償原則，報銷總額不會超過實際花銷，它們并不能重復(fù)報銷，
而且都是上百萬保額，社保報銷后，絕大多數(shù)人是用不到這上百萬的保額的，
因此，在挑選百萬醫(yī)療險時，只要挑一款優(yōu)秀的，基本就夠用了。
再比如，有人覺得重疾險很貴，于是只保了10萬、8萬，
這種想法萬萬要不得，想想ICU，動輒1天上萬，
一旦不幸罹患重疾，這點錢很可能是不夠用的，
所以我們常說，重疾險一定要做足保額。
再再比如，不符合健康告知，
很多朋友根本不知道有健康告知的存在，這是很可怕的，
要知道，如果投保時不符合健康告知，到了理賠的時候很可能被拒賠，
所以在購買保險時，一定不要忘了健康告知，符合了放心買，不符合也別強求。
買保險其實很簡單，
避開思維誤區(qū)，了解正確的配置思路，
根據(jù)自身可能面臨的風(fēng)險，配置相應(yīng)的保險。
當(dāng)然，每個家庭的情況不一樣，配置細節(jié)也會有所不同，
但只要抓住了保險的本質(zhì)，買到合適的產(chǎn)品其實并不難。
如果還有什么疑問或者不明白的，也可以私信或在下方留言。
就這樣。
10.中國保險歷史發(fā)展歷程
中國平安保險集團：中國平安全稱中國平安保險(集團)股份有限公司，是一家在香港交易所上市的金融公司。是于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業(yè)，至今已發(fā)展成為融保險、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團。
中國人壽保險集團：中國人壽保險（集團）公司屬國家大型金融保險企業(yè)，公司及其子公司構(gòu)成我國最大的國有金融保險集團。業(yè)務(wù)涵蓋財產(chǎn)險、壽險、養(yǎng)老險、資產(chǎn)管理、海外業(yè)務(wù)、電子商務(wù)等多領(lǐng)域。服務(wù)電話：95519。
中國人民保險集團：
中國人民保險集團股份有限公司（簡稱中國人保）是一家綜合性保險（金融）公司，世界五百強之一，是目前世界上最大的保險公司之一，注冊資本為306億元人民幣，在全球保險業(yè)中屬于實力非常雄厚的公司。公司標(biāo)志為英文PICC。目前旗下?lián)碛腥吮Ｘ旊U、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專業(yè)子公司，中國人保還持有中誠信托32.35%的股權(quán)。股改后第一任董事長兼總裁吳焰。《財富》世界500強2013年排名第256位。
截至2013年旗下?lián)碛腥吮Ｘ旊U、人保資產(chǎn)、人保健康、人保壽險、人保投資、華聞控股、人保資本、人保香港、中盛國際、中人經(jīng)紀(jì)、中元經(jīng)紀(jì)和人保物業(yè)等十余家專業(yè)子公司，中國人保還持有中誠信托32.35%的股權(quán)。經(jīng)營范圍涵蓋財產(chǎn)保險、人壽保險、健康保險、資產(chǎn)管理、保險經(jīng)紀(jì)、信托、基金等領(lǐng)域，形成了保險金融產(chǎn)業(yè)集群，在海內(nèi)外具有深遠影響力。2012年財富世界500強排行榜排名第292位。
中國太平洋保險集團：中國太平洋保險（A股：601601、H股：02601），又稱太平洋保險，簡稱中國太?；蛱?，前身是中國太平洋保險公司，成立于1991年5月13日，是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的全國性股份制商業(yè)保險公司。2001年，根據(jù)中國國務(wù)院和中國保監(jiān)會分業(yè)經(jīng)營機構(gòu)體制改革的批復(fù)，原中國太平洋保險公司更名為“中國太平洋保險（集團）股份有限公司”。太保是中國大陸第二大財產(chǎn)保險公司，僅次于中國財險，也是第三大人壽保險公司，僅次于中國人壽和中國平安。它本身經(jīng)營多元化保險服務(wù)，包括人壽保險、財產(chǎn)保險、再保險等。
中國再保險集團：
中國再保險（集團）股份有限公司（原名中國再保險公司）（以下簡稱"中再集團"）是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，在原中保再保險有限公司(1996年1月成立)基礎(chǔ)上組建的中國唯一一家國有獨資專業(yè)再保險公司，於1999年3月18日正式成立，於2003年8月在原中國再保險公司基礎(chǔ)上改制成立的國有獨資保險集團公司，其注冊資本為人民幣39億元。 2007年10月10日中國再保險（集團）公司自去年獲得中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司40億美元注資之後，已完成整體改制。10日，由其整體改制而成的中國再保險（集團）股份有限公司在京召開了創(chuàng)立大會暨第一次股東大會。會議宣布，經(jīng)國務(wù)院批覆同意，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，中國再保險（集團）股份有限公司由財政部和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司共同發(fā)起設(shè)立，注冊資本金361.49億元人民幣，財政部和中央?yún)R金公司分別持有14.5%和85.5%的股權(quán)。公司整體承繼原中國再保險（集團）公司及6家子公司的資產(chǎn)、負債、業(yè)務(wù)及員工，簡稱仍為“中再集團”。此次股東大會依據(jù)國家法律法規(guī)，審議通過了公司章程、股東大會議事規(guī)則等議案，選舉產(chǎn)生了中再集團首屆董事和監(jiān)事。
中再集團宣稱，股份公司成立後，將在現(xiàn)代企業(yè)框架下，繼續(xù)改革經(jīng)營機制，健全法人治理結(jié)構(gòu)，改善內(nèi)部管理，提高隊伍素質(zhì)，建立以再保險為核心的專業(yè)化、多元化的經(jīng)營，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為中國保險業(yè)的發(fā)展提供更多、更專業(yè)的服務(wù)和支持。
經(jīng)國務(wù)院批覆，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，中國再保險（集團）公司由國家注資整體改制為股份公司并於2007年10月30日揭牌成立。公司以361.49億元注冊資本金在再保險行業(yè)排名亞洲第一、全球第五。
中國太平保險集團：
中國太平保險集團有限責(zé)任公司（簡稱“中國太平”），1929年11月20日始創(chuàng)于上海，1956年移師海外，2001年重新進軍中國內(nèi)地市場。中國太平是四大國有金融保險集團之一，2012年列入中央管理，總部設(shè)在香港。中國太平，險種齊全，服務(wù)廣泛：業(yè)務(wù)范圍涵蓋壽險、產(chǎn)險養(yǎng)老保險、再保險、再保險經(jīng)紀(jì)及保險代理、電子商務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理和不動產(chǎn)投資、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資等領(lǐng)域，為客戶提供一站式綜合金融保險服務(wù)。
“中國太平”是我國第一家跨國金融保險集團公司，其品牌歷史源遠流長，可以追溯至1929年創(chuàng)立的太平水火保險公司、1931年創(chuàng)立的中國保險股份有限公司和1949年成立的香港民安保險有限公司。作為中國太平內(nèi)地客戶最為集中的成員公司和中國太平最重要的市場接口，太平人壽在專注于個人壽險業(yè)務(wù)的同時，依托集團的綜合性、多元化經(jīng)營平臺，更可間接為個人及團體客戶提供一攬子金融服務(wù)。復(fù)業(yè)八年，太平人壽已連續(xù)4年實現(xiàn)盈利，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)健，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)良好，公司不僅成為新時期中國太平持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略支撐力量，也是中國太平業(yè)務(wù)和盈利的主要貢獻者。
陽光保險集團：成立于2005年7月，集團注冊資本金67.1059億元人民幣，由中國石油化工集團公司、中國南方航空集團公司、中國鋁業(yè)公司、中國外運長航集團有限公司、廣東電力發(fā)展股份有限公司等大型企業(yè)集團發(fā)起組建。
