工商銀行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽

1.個(gè)人創(chuàng)業(yè)資金從何而來

如果你家底殷實(shí)，尚有積蓄，也許這不是個(gè)大問題；或者向你的親戚朋友借錢，這也不失為一個(gè)好的融資手段。

然而幸運(yùn)者畢竟是少數(shù)，大多數(shù)個(gè)人創(chuàng)業(yè)者不得不遭遇融資這個(gè)“創(chuàng)業(yè)瓶頸”。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及政府對個(gè)人創(chuàng)業(yè)的重視，這個(gè)問題也逐步得到化解，多種市場化和社會化的渠道，完全可以解決個(gè)人創(chuàng)業(yè)的融資需求。

銀行的創(chuàng)業(yè)貸款 去年5月，中國工商銀行上海市分行與柯達(dá)公司聯(lián)合推出了個(gè)人助業(yè)貸款，為申請開辦柯達(dá)快速彩擴(kuò)店的業(yè)主提供融資；去年8月，上海浦東發(fā)展銀行與聯(lián)華便利簽約，向準(zhǔn)備加盟聯(lián)華便利店的“小老板”提供開業(yè)貸款；最近，農(nóng)行上海市分行又在金山發(fā)放了滬上首筆“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”。 可見滬上銀行根據(jù)市場需求已積極轉(zhuǎn)換自己的定位，與企業(yè)聯(lián)合共同為個(gè)人創(chuàng)業(yè)者搭建創(chuàng)業(yè)融資平臺，以達(dá)到銀行、企業(yè)和個(gè)人的“三贏”。

中國工商銀行上海市分行的陸湘鍔告訴記者，目前針對個(gè)人創(chuàng)業(yè)的主要有個(gè)人助業(yè)貸款，它是指為滿足個(gè)人創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營對資金的需要、向中小企業(yè)主發(fā)放的貸款。 個(gè)人助業(yè)貸款既可用于創(chuàng)辦新企業(yè)，也可用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)。

本市常住居民可憑合法房屋、設(shè)備或者工行外幣存單、憑證式國債及平安保險(xiǎn)公司簽發(fā)的19種人壽保單作抵押即可申請個(gè)人助業(yè)貸款。個(gè)人助業(yè)貸款期限最長為8年，具體視借款人情況及擔(dān)保方式而定。

還款方式主要有按月（季）等額本金、按月（季）等額本息、按月（季）付息、按年還本等方式。 典當(dāng)貸款“門檻”低 在個(gè)人創(chuàng)業(yè)熱情升溫的同時(shí)，滬上典當(dāng)行也悄然瞄準(zhǔn)了這一市場，并積極搶占市場。

首先，典當(dāng)是以實(shí)物為抵押，以實(shí)物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時(shí)性貸款的一種融資方式。 與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小。

不過，上海市勞動和社會保障局開業(yè)指導(dǎo)專家曹天風(fēng)表示，典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價(jià)實(shí)。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。

其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點(diǎn)低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個(gè)人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。

第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。 第四，客戶向銀行借款時(shí)，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。

而典當(dāng)行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。

上海東方典當(dāng)辦公室主任韓雪健告訴記者，2002年8月，該公司針對個(gè)人創(chuàng)業(yè)，推出了第一項(xiàng)創(chuàng)業(yè)融資寶計(jì)劃。 到現(xiàn)在，已為近千家中小企業(yè)解決了融資難題，累計(jì)發(fā)放當(dāng)金已超過10億元。

該融資方式非常靈活多樣，只要個(gè)人擁有合法自有或依法擁有處置權(quán)的房產(chǎn)、大宗物資、有價(jià)證券、機(jī)動車、名表、珠寶玉器及古玩字畫等資產(chǎn)（其價(jià)值在300元以上），都可以參加“創(chuàng)業(yè)融資寶”的抵（質(zhì)）押貸款。 韓雪健告訴記者，東方典當(dāng)除了為滬上個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供融資渠道外，還可以根據(jù)客戶不同的財(cái)產(chǎn)情況，為其設(shè)計(jì)合理的組合融資方案，以充分利用客戶所擁有的各種財(cái)產(chǎn)，降低創(chuàng)業(yè)者和公司的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

政府擔(dān)保解決融資難 除了銀行和典當(dāng)外，上海市勞動和社會保障局開業(yè)指導(dǎo)專家曹天風(fēng)告訴記者：從2004年6月1日起，上海加大了開業(yè)貸款擔(dān)保力度、新增開業(yè)貸款，幫助開業(yè)者實(shí)現(xiàn)老板夢。 開業(yè)貸款擔(dān)保是指本市的失業(yè)、協(xié)保人員和農(nóng)村富余勞動力中的有志開業(yè)者，在向銀行申請開業(yè)貸款時(shí)，因個(gè)人擔(dān)保不足，在銀行同意貸款的前提下，由市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金提供信用保證，以幫助開業(yè)者解決融資困難。

貸款金額7萬元及以下的貸款項(xiàng)目，市促進(jìn)就業(yè)專項(xiàng)資金給予全額擔(dān)保，個(gè)人可免于擔(dān)保；貸款金額7萬~10萬元的貸款項(xiàng)目，個(gè)人需提供不低于貸款10%的有效擔(dān)保；貸款金額10萬元以上的，個(gè)人需提供不低于貸款20%的有效擔(dān)保。 從申貸、放貸到還貸的全部過程，借款人還可以享受區(qū)縣開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心和勞動部門委托的財(cái)務(wù)咨詢公司提供的免費(fèi)融資輔導(dǎo)、財(cái)務(wù)分析等服務(wù)。

不過，曹天風(fēng)特別提醒廣大創(chuàng)業(yè)者：貸款經(jīng)費(fèi)取用于政府部門的促進(jìn)就業(yè)基金，為保證基金在安全正常的情況下服務(wù)于大眾，按期還貸付息是每一位借款者應(yīng)盡的義務(wù)。 借款人承擔(dān)的是無限責(zé)任，借新還舊才能使你的事業(yè)正常發(fā)展。

惡意借款人，其個(gè)人信用記錄也將載有不光彩的一筆，對個(gè)人將來買房、購車、銀行信貸等經(jīng)濟(jì)活動帶來不必要的麻煩 。

2.《如何展現(xiàn)銀行女性新風(fēng)采》

》簡介開始：隨著xxxxxx股份有限公司宣告成立，xx以全新的姿態(tài)站在了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)上。

如何切實(shí)提高改制后的核心競爭力，真正將工商銀行辦成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)優(yōu)良、效益良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，是擺在每個(gè)xx 人面前的重要課題。筆者認(rèn)為，在xx向一流國際商業(yè)銀行邁進(jìn)的過程中，職工隊(duì)伍素質(zhì)的提升是其核心競爭能力提升最為重要的基礎(chǔ)。

女職工作為職工隊(duì)伍的"半邊天"，認(rèn)真進(jìn)行其素質(zhì)建設(shè)，展示x。

此內(nèi)容文章屬于《隨著xxxxxx股份有限公司宣告成立，xx以全新的姿態(tài)站在了一個(gè)新的發(fā)展起點(diǎn)上。如何切實(shí)提高改制后的核心競爭力，真正將工商銀行辦成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)優(yōu)良、效益良好、具有較強(qiáng)國際競爭力的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，是擺在每個(gè)xx 人面前的重要課題。

筆者認(rèn)為，在xx向一流國際商業(yè)銀行邁進(jìn)的過程中，職工隊(duì)伍素質(zhì)的提升是其核心競爭能力提升最為重要的基礎(chǔ)。女職工作為職工隊(duì)伍的"半邊天"，認(rèn)真進(jìn)行其素質(zhì)建設(shè)，展示xx職業(yè)女性的良好素質(zhì)形象和風(fēng)采，對于提高全行的整體形象和競爭力，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

基層行女職工素質(zhì)現(xiàn)狀近幾年來，隨著xx改革力度的加大，以及各項(xiàng)創(chuàng)建活動的深入開展，基層行女職工綜合素質(zhì)有了明顯提高。但仍存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在： 1、思想上存在惰性，工作創(chuàng)新少。

盡管時(shí)代已進(jìn)入高度文明的二十一世紀(jì)，但傳統(tǒng)上"男主外女主內(nèi)"的消極觀念仍在 一定程度上仍影響著婦女的認(rèn)知，導(dǎo)致很多女性甘于平庸，安于現(xiàn)狀，思想上不思進(jìn)取，工作上甘當(dāng)陪襯，業(yè)務(wù)上原地踏步，滿足于業(yè)務(wù)簡單操作而應(yīng)變能力差，有一定的操作經(jīng)驗(yàn)但缺乏開拓創(chuàng)新精神，難以跟上金融形勢發(fā)展的需要。 2、依賴心理嚴(yán)重，潛能得不到發(fā)揮。

女職工無論身體或心理的承受能力大多較男職工脆弱，不同程度地存在著畏難、依賴等心理弱點(diǎn)。面對繁重的工作任務(wù)，容易產(chǎn)生退縮情緒，使自己的積極性和潛能不能充分發(fā)揮出來。

一些女職工工作中缺乏獨(dú)立的個(gè)性，處處要求別人照顧，一旦遇到難題，不是獨(dú)立思考想辦法，而是依賴組織或別人來解決，缺乏自立自強(qiáng)的精神，這種依賴心理制約了自身的發(fā)展，最終難以成為事業(yè)的強(qiáng)者。 3、身兼多種角色，工作壓力較大。

女職工肩負(fù)事業(yè)與家庭雙重任務(wù)，使她們感受到工作問題、家庭問題及身體狀況等超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)和難以承受的巨大的精神壓力，抑制了女職工工作能力的提高和自身水平的發(fā)揮。大多數(shù)女職工身兼女兒、妻子、母親、媳婦等多種角色，她們既要在單位當(dāng)好優(yōu)秀職工，又要在家庭當(dāng) 好賢妻良母，整日勞碌和奔波于工作和家庭之間，大量消耗心血和精力，身心疲憊，力不從心，有的女職工甚至身體狀況每況愈下。

4、業(yè)務(wù)素質(zhì)單一，復(fù)合型人才少。當(dāng)今的社會是一個(gè)知識急速更新的社會，特別是新的金融業(yè)務(wù)、新的金融知識、新的金融產(chǎn)品層出不窮，這就對女職工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)提出了更高更新的要求。

培養(yǎng)知法律、懂操作、能管理、善溝通、會微機(jī)的復(fù)合型人才是提高女職工隊(duì)伍素質(zhì)的目標(biāo)。但從基層行的情況看，有 很多是來自八十年代的招干，年齡集中在40歲左右，文化層次偏低，綜合素質(zhì)不高。

特別是這幾年來，由于受人員編制限制， 接收正規(guī)的高等院校畢業(yè)生較少，女職工素質(zhì)結(jié)構(gòu)未能改善。 5、人才使用機(jī)制不盡合理。

女職工客觀上存在生育階段和家務(wù)負(fù)擔(dān)重、體力較差等問題，與男同志相比，其競爭力相對較弱，因此在不同程度上存在不被重用的現(xiàn)象。只有極少部分女同志擔(dān)任高層領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)及從事行政管理和金融監(jiān)管工作。

大部分女職工處于業(yè)務(wù)工作第一線，從事記賬、點(diǎn)鈔等日常性、事務(wù)性、一般性業(yè)務(wù)工作，工作難度和復(fù)雜程度相對較低，有的一干就是幾年乃至幾十年，容易形成按部就班、亦步亦趨的思維方式和習(xí)慣，導(dǎo)致部分女職工滿足于簡單操作上的低成就感和滿足感。 提升素質(zhì)，展現(xiàn)xx新女性風(fēng)采銀行作為服務(wù)型行業(yè)，女職工所特有的勤勞與智慧、愛心與耐心，以及細(xì)膩、柔韌的工作作風(fēng)所發(fā)揮的作用是男職工無可替代的。

在xx正著力建設(shè)國內(nèi)最大的零售商業(yè)銀行、向國際一流 銀行舉步邁進(jìn)的過程中，全面提高女職工的整體素質(zhì)，展示xx 職業(yè)女性的良好素質(zhì)形象和風(fēng)采，對于提高全行的整體形象和競爭力，顯得尤為重要和迫切。 （一）牢固確立積極進(jìn)取的競爭意識，隨著金融業(yè)發(fā)展日趨市場化、全球化，xx的發(fā)展面臨著巨大的競爭和挑戰(zhàn)。

從表面上看，這場競爭是同業(yè)間在市場份額、金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)等方面的競爭，但從深層次看，歸根到底是人才的競爭。xx女職工作為xx改革發(fā)展中的一支重要力量， 要同男職工一樣，在更大范圍、更高層次上積極參與競爭，在競 爭中展示女性獨(dú)特的風(fēng)采。

因此，廣大女工要切實(shí)解放思想，轉(zhuǎn) 變觀念，擺脫傳統(tǒng)的依賴求穩(wěn)心理，認(rèn)識到自身不僅僅是賢妻良母，更是獨(dú)立自主、活躍在職場、溝通xx與客戶、代表xx形象的現(xiàn)代職業(yè)女性，是基層行不可或缺的一道美麗風(fēng)景。要努力適應(yīng)知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的激烈競爭，以自身具備的聰明才智與勤勞美德，充分發(fā)掘自身潛能，大膽創(chuàng)新，為xx事業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，最大限度地實(shí)。

3.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款

1、沒有存折，同樣是可以申請小額貸款的，只要有中介人擔(dān)保和房產(chǎn)證。2、去你那的農(nóng)村信用社或者開設(shè)有此類業(yè)務(wù)的銀行辦理。3、抵押是必不可少的，手續(xù)和一般的貸款差不多，只不過稍微麻煩些，一般還有審核期。個(gè)人小額短期信用貸款是貸款人為解決借款人臨時(shí)性的消費(fèi)需要而發(fā)放的期限在1年以內(nèi)、金額在2萬元以下、毋需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。 貸款人是指中國工商銀行各開辦個(gè)人小額短期信用貸款業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明〉、具有完全民事行為能力的中國公民。 一、借款人條件 申請個(gè)人小額短期信用貸款的借款人需具備下列條件： 1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民； 2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入（月工資性收入需在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力； 3、借款人所在單位必須是由貸款人認(rèn)可的并與貸款人有良好合作關(guān)系的行政及企、事業(yè)單位且需由貸款人代發(fā)工資； 4、遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄； 5、在中國工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶； 6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶中扣收貸款的協(xié)議； 7、貸款人規(guī)定的其他條件。 二、貸款的期限、利率 （一）個(gè)人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下。 （二）個(gè)人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行，上浮幅度按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調(diào)整時(shí)，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息。貸款期限不足6個(gè)月的，按6個(gè)月檔次利率計(jì)息。 （三）個(gè)人小額短期信用貸款額度起點(diǎn)為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。 （四）個(gè)人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可予以展期一次，且累計(jì)貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期后的利息，累計(jì)貸款期限不足6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個(gè)月貸款利率計(jì)息：超過6個(gè)月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計(jì)息。 三、貸款的申請 申請小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員必須同時(shí)具備下列條件： （1）年齡在60周歲以內(nèi)，身體健康； （2）無不良信用記錄或其他經(jīng)濟(jì)違法行為； （3）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》； （4）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記并獲得營業(yè)執(zhí)照或持有市再就業(yè)辦公室核發(fā)的《非正規(guī)就業(yè)勞動組織證書》； （5）貸款項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，市場前景看好，具有一定的盈利能力和償債能力； （6）擔(dān)保機(jī)構(gòu)確認(rèn)必要的反擔(dān)保措施。 辦理小額擔(dān)保貸款有哪些程序： 按下列程序辦理： （1）個(gè)人申請； （2）社區(qū)推薦； （3）市再就來辦公室審核； （4）擔(dān)保機(jī)構(gòu)核保； （5）銀行核貸。 個(gè)人最大貸款額為5萬元。